보험료 내는 기간 길수록 유리한 보험상품은?

일반적으로 보험에 가입하는 사람들의 속성은 보장혜택을 받을 수 있는 보험기간은 가급적 길게 하고 보험료를 내는 기간은 짧게 하려고 하고 있다. 그러나 현실적으로 보면 보험료를 내는 납입기간을 보험기간과 같이 대부분 길게 하고 있다.

예전에는 보험료 납입기간이 보통 10년납 또는 15년납이 대부분이었다면 지금은 20년납 또는 30년납 등으로 가입을 하고 있는 것이다.

암보험을 예를 들면 암에 대한 보장을 받기 위해 1000원이라는 보험료를 내야 한다면 한번에 내면 1000원을 한번에 내면 되고, 10년에 걸쳐서 매년 한번씩 내면 100원씩 10년간 내야 되고, 20년간 매년 한번씩 낸다면 한번에 50원씩 내면 된다.

즉 납입하는 기간이 길어질수록 한번 내는 보험료는 적어진다.실제 상황을 가지고 예를 들면 아래 표에서 보는 바와 같이 현재 가장 많이 판매가 되고 있는 암보험의 남자 40세인 경우 10년납은 매월 보험료가 60,300원인데, 20년납으로 하면 37,200으로 줄어든다.

이렇듯 보험료를 내는 납입기간이 늘어난 것은 보험료가 부담이 되기 때문이다.
예전에 비해 보험상품에 적용하는 이율이 낮아지고 위험률은 상대적으로 높아지면서 보험료가 비싸지다 보니 한번 내는 보험료가 커져서 이에 대한 부담을 줄이고자 납입기간을 늘리고 있는 것이다.

그런데 위에서 언급한 것과 다르게 10년납의 보험료가 20년납의 보험료의 두배보다 작다. 즉 20년납이 37,200원이면 10년납은 74,400원이야 하는데 실제는 60,300원이 되고 있는 것이다.

이런 차이가 발생하는 것은 보험료를 늦게 내면 먼저 내는 것보다 이자를 감안해야 하고, 보험료를 내는 동안 납입면제의 혜택을 짧게 내는 것보다 더 많이 받을 수 있으며, 또한 보험료에 적용되는 사업비도 차이가 나서 이런 것이 보험료에 반영되기 때문에 나타나는 현상이다.

즉 보험료를 내는 기간이 길어질수록 한번 내는 보험료는 적어지나 총납입하는 보험료의 크기는 더 많아지게 되는 것이다.
그래서 일반적으로는 목돈이 있거나 여유가 된다면 가급적 보험료의 납입기간은 짧게 하는 것이 유리할 수 있다.

그러나 경우에 따라서 납입기간을 길게 하는 것이 유리할 때도 있는데,

암보험의 경우 가입 후 납입기간이 끝나기 전에 암에 걸리면 납입면제가 되어 보험료를 덜 내고 똑 같은 암보장의 혜택과 환급형의 경우 이미 낸 보험료와 납입면제가 된 보험료까지 합산해서 만기에 받을 수 있는 장점이 있을 수 있다.

또한 소득공제가 가능한 연금저축보험의 경우 보험료를 내야 소득공제가 가능하기 때문에 납입기간을 길게 하는 것이 유리할 수 있다. 30세에 10년 동안만 납입하는 연금저축에 가입하였다면 40세 직전까지만 소득공제혜택을 받고 그 이후에는 소득공제혜택을 받지 못하게 된다.

그렇다고 보험료 납입기간을 무작정 길게 한다고 좋은 것은 아니다. 본인의 소득시기와 소득수준 및 받고자 하는 혜택 등을 종합적으로 고려한 적정한 보험료 수준의 보험료 납입기간을 선택하여 가입하는 것이 필요하다.