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1부. 보험업계 최근 이슈 및 동향 뉴스 
2부. 보험충전 100% - 만족도가 가장 높은 보험은?
1. 이슈/정보 토크
- 어린이보험이란?
어린이보험은 태아부터 초등학교 또는 중학교 전후의 아이들이 가입하는 상품으로 출생시 발생하는 위험 및 각종 질병과 사고에 대한 종합적인 보장을 하는 상품을 말합니다.
- 어린이보험에는 주로 어떤 종류가 있나요?
어린이보험은 크게 보장성보험과 저축성보험으로 나누어 볼 수 있습니다.
보장성보험에는 암진단자금과 어린이질병에 대한 수술, 입원 등을 정액 보장하는 어린이생명보험과 실제 부담한 병원비를 실비로 보상해주는 어린이손해보험 등이 있습니다.
또한 가입하는 시기에 따라 태아보험, 어린이보험으로도 나뉩니다.
전체적인 보장내용은 동일하지만 임신 중에 태아관련 특약을 추가로 가입할 경우를 태아보험이라고 합니다.
- 어린이보험의 판매가 꾸준하게 많은데, 이렇게 부모들이 자녀들을 위해 어린이보험을 많이 가입하는 이유는?
어린이보험이 많이 판매되고 있는 이유는 저렴한 보험료로 자녀에 대해 질병, 암, 각종 사고 등에 입원, 수술 등 종합보장을 받을 수 있기 때문입니다. 특히 입원, 수술 등에 대해서는 일반 성인보다 실제 발생할 가능성이 커서 실제로 혜택을 많이 받고 있는 이유 때문이기도 합니다.
그러나 최근 들어 어린이보험이 더욱 각광을 받는 것은 얼마 전 안양에서 발생한 초등학생 유괴사건과 같은 유괴, 납치 등의 사고가 늘었기 때문입니다.
또한 최근 어린이보험의 주된 대상으로 태아들의 가입이 떠오르고 있습니다.
출생 전부터 즉, 임신 4개월 이후가 되면 자녀의 선천성 위험, 저체중 등에 대한 우려로 산모들의 태아 가입이 늘고 있는 추세입니다.
또한 예전에는 자녀가 가입할 수 있는 상품이 5∼10만원 이상의 고액의 보험료가 들어가는 교육보험 위주로 되어 있었으나 최근에는 1만원 안팎으로도 어린이 종합보장보험에 가입할 수 있어 자녀가 둘 이상인 경우 저렴한 상품으로 가입이 증가하고 있는 상황입니다.
- 어린이보험에서 주로 보장하는 내용은 무엇입니까?
우선 백혈병, 골수암, 뇌암, 임파선암과 같은 고액암에 대해 고액의 보험금을 보장합니다. 고액의 치료비가 필요한 백혈병, 골수암 , 뇌암 등이 발생하면 생명보험사의 어린이보험에서는 최고 1억원, 손해보험사의 경우 최고 5,000만원까지 진단자금을 보장합니다.
각종 질병에 대한 수술비와 입원비를 보장하는데요, 손해보험상품의 경우 의료비특약을 가입할 경우, 본인이 부담한 실제 치료비는 보상을 받게 됩니다. 약관에서 언급되어 있는 치핵, 항문관련질환, 정신과질환 및 행동장애, 치아우식증 등 보상하지 아니하는 질병 이외의 모든 질병에 대해서 보상을 받게 되므로, 감기로 통원치료시에도 치료비 보상을 받을 수 있습니다. 그 밖에 결핵, 폐렴, 아토피피부염, 비염, 천식 등 어린이관련 질병은 특약으로 가입 시 추가로 정액 보장을 받을 수 있습니다.
생명보험사의 경우 어린이, 청소년관련질병, 컴퓨터관련질병, 화상, 식중독 등에 해당시 수술비와 입원비를 보장합니다.
고액의 치료자금이 필요한 CI질병에 대해서도 진단자금을 보장합니다. 대표적으로 조혈모세포이식수술과 5대장기이식수술이 있으며, 수술시 1,000만원~ 3,000만원의 금액을 보장합니다. 그 밖에 중증 화상 및 부식 진단금, 말기신부전증진단금 등이 있습니다.
활동량이 많아 질병뿐만 아니라 상해 사고도 많이 일어나는 시기인 만큼, 골절, 화상, 깁스치료 등도 보장합니다. 골절 진단 시에는 치아 파절은 제외가 되며, 일부 상품의 경우 영구치아 상실 시 보장을 하기도 합니다.
그 밖에 손해보험사에서만 보상하는 자녀배상책임특약이 있습니다. 공놀이 중 실수로 옆집 유리창을 깨거나, 같이 놀던 친구를 다치게 하였을 경우와 같이 타인 신체의 장해 또는 재물의 손해에 대한 법률상의 배상책임을 최고 1억원 한도로 보상합니다.
그 밖에 유괴, 납치의 피해자가 되어 신체에 상해가 발생한 경우, 정신 및 행동장애 , 타인의 폭력 및 집단 따돌림에 의한 정신과의사의 치료, 스쿨존 내 어린이 교통사고 위로금 등 보장내용이 다양화 되고 있는 추세입니다.
- 앞에 보았던 기사에서 어린이보험 가입자의 만족도가 높게 나타났다고 하는데, 그것은 그만큼 보험금을 많이 받았다는 것이죠?
어린이보험의 보장내용은 아주 다양합니다. 그래서 보장받을 가능성도 상대적으로 높은게 사실인데요, 참고로, 보험개발원자료에 의하면 2006년 4월~ 2007년 3월에 보험금 지급건수가 가장 많았던 어린이보험 보장내역은 질병으로 인한 입원으로 총 보험사고 건수 중 39.6%였고, 상해의료비가 24.5%, 골절진단비가 8.3%였습니다.
질병과 상해로 구분하였을 경우 질병은 59.9%, 상해는 40.1%로 나타났으며, 보상방법 별로는 실제 지급된 치료비만큼 보험금을 주는 실손형이 58.4%, 미리 정해진 금액만큼 보험금을 지급하는 정액형이 41.6%로 나타나고 있습니다.
이처럼 일상생활중 수시로 발생하는 경우에 보험금을 지급받은 경우가 많아 만족도가 높게 나타나고 있는 것으로 보여집니다.
- 어린이보험에서 많이 가입하는 보장성보험에는 생명보험과 손해보험이 있는데 어떤 차이가 있나요?
생명보험사와 손해보험사의 어린이보험은 기본적으로 보상하는 방법에 차이가 있습니다. 생명보험사는 미리 정해진 액수만큼만 보험금을 주는 정액형이고,
손해보험은 실제 지급된 치료비만큼 보험금을 돌려주는 실손 보상이 주요 내용입니다.
생명보험의 어린이보험은 암 진단금, CI관련질병, 재해장해, 어린이특정질병에 대해서 고액의 진단자금 또는 수술, 입원금을 보장받을 수 있으며,
손해보험의 어린이보험은 생명보험사에 없는 질병(상해)통원특약, 상해의료비, 자녀배상책임 등을 보상받을 수 있습니다.
외부활동이 많아지면서 크고 작은 질병과 사고로 병원에 갈 일이 많아지는 아이들에게 실용적이며 실제 혜택을 받을 가능성이 높은 보험상품입니다. 최근 들어 일부 생명보험사에서도 실비보장을 도입하고 있기도 합니다.
- 생명보험과 손해보험상품을 같이 가입할 수 있는 패키지상품이란?
어린이보험의 보장을 받는 시기는 작은 질병과 큰 질병 또는 사고 등이 많이 발생하는 시기이기 때문에 보험을 가입해두면, 혜택을 많이 받을 수 있는 어린이보험의 특성상 생명보험과 손해보험 각각의 장점을 모아 패키지로 가입하려는 사람이 늘고 있습니다.
패키지상품으로 생명보험과 손해보험 상품을 함께 가입할 경우, 중복되는 보장은 줄이고 적정한 보험료로 가입하는 것이 중요한데, 우선, 실손 보상인지 정액보장인지 먼저 확인해봐야 합니다. 실손 보상인 특약끼리는 중복으로 보상이 되지 않으며, 정액보장은 정해진 금액만큼 중복여부에 관계없이 보장을 하므로, 실제 치료비를 보상해주는 특약의 경우에는 중복으로 보상해주지 않으며, 비례보상으로 본인이 부담한 병원비를 초과하지 않습니다.
두 가지 상품을 선택할 경우, 중복으로 보장되는 부분은 최소화 해야 합니다.
손해보험의 상품에서도 의료비특약과 같이 실손보상이 되는 특약 이외에 암진단금, 재해 등과 같이 정액으로 보장해주는 특약들이 포함되어 있어, 생명보험사의 보장과 중복이 되는 경우가 있는데 이 경우 불필요하게 중복보장이 되어 보험료를 높일 수 있습니다.
이미 가입한 상품이 있는 경우, 생명보험사와 손해보험사 상품의 장점을 충분히 살릴 수 있도록, 보완하여 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 이미 가입된 상품의 보장내용을 미리 확인하고, 과대하게 중복되는 부분은 피하는 것이 좋으며, 순수형으로 가입하면 2개 상품으로 인한 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
예전에 가입한 어린이보험은 대부분 생명보험상품인 경우가 많아, 병원비를 보상해주는 손해보험상품을 보완하여 가입하는 것이 현재 대부분의 추세입니다.
- 태아보험에서 태아 가입 시 받을 수 있는 보장은?
선천적인 질병에 대한 보장은 태아 때만 가입이 가능합니다. 사랑스런 아기가 태어난 지 얼마 안돼서 병원에서 치료를 받거나 수술을 받아야 할 때 사고로 다친 것이 아닌 질병이라면 약 60-70%는 선천적인 원인에 의한 질병인 경우가 많은데, 이때 선천적인 질병에 대한 보장을 받는 특약은 태아 때만 가입이 가능합니다.
예를 들어서 구순구개열(언청이-기형아 검사에서도 찾아내지 못하는 병)로 아기가 태어났다면 태아 때 선천성보장특약에 가입이 되어 있어야 입원비, 수술비, 치료비를 모두 보상받을 수 있습니다.
태아 가입이 더 중요한 이유는 아이가 미숙아로 태어날 때 들어가는 인큐베이터 입원비나 수술비 그리고 치료비 등을 태아담보특약이 없다면 혜택을 받을 수 없으며, 아이가 태어나서 작은 질병이라도 발생시 보험을 가입하고 싶어도 가입이 안 되는 경우가 많기 때문에 출생 전에 미리미리 보장을 준비해 두는 게 바람직합니다.
태아보험은 각 보험회사별로 임신주수에 따라 보험가입을 제한하기 때문에 임신주수가 늘어나면 상품 선택의 폭이 좁아집니다. 주로 임신 16주에서 22주 내에 가입이 가능합니다.
- 기타 다른 어린이보험 가입 시 유의사항은?
자녀가 2명 이상이거나 부담없는 보험료로 가입하고자 한다면, 순수 보장형으로 월 1만원~2만원의 보험료로 가입하는 것이 좋고, 자녀가 한 명이어서 상대적으로 보험료 부담이 적어서 충분한 보장에 환급까지 원한다면 만기시 납입한 보험료를 돌려받을 수 있는 만기환급형을 선택하면 됩니다.
또는 패키지 상품으로 생명보험사와 손해보험사의 보장을 두루 보장받을 수도 있습니다. 교육비 마련 등 저축목적으로 보험상품을 가입하고자 한다면, 어린이저축보험을 통해 보장과 목돈마련을 동시에 이룰 수 있습니다.
월 보험료는 7만원~20만원으로 폭넓게 선택할 수 있습니다.
2. 재테크 쇼핑몰
■ 생명보험 대표 상품
어린이보험 중 생명보험사의 대표적인 상품으로는 동양생명의 (무)수호천사꿈나무보장보험과 신한생명의 (무)신한아이사랑보험Plus가 있습니다.
(무)수호천사꿈나무보장보험과 (무)신한아이사랑보험은 태아부터 15세까지 가입할 수 있고, 최고 30세까지 보장받을 수 있습니다. 단, 수호천사꿈나무보장보험의 경우 태아 23주 이내에 가입해야 하는데, 최근 의료기술의 발달로 임신 중 검사 등으로 태아의 기형이나 이상 유무를 확인할 수도 있어, 이에 따른 역선택을 방지하는 차원에서 일부 보험사의 경우 일반적으로 임신 24주까지만 가입할 수 있도록 운용하고 있습니다.
두 상품 모두 만기에 보험료를 돌려받는 만기환급형으로 가입이 가능한데요….
70%환급형은 납입한 보험료를 70%까지 돌려받고, 보험료는 100%환급형보다 조금 싸게 가입할 수 있습니다. 꿈나무보장보험의 경우 순수보장형으로 가입이 가능한데요….
만기환급형에 비해 저렴한 대신, 보험기간이 끝날 때 돌려받는 보험료가 없습니다.
(무)수호천사꿈나무보장보험은 어린이ㆍ청소년 주요질환과 생활질환에 대해 수술비와 입원비를 보장하며, 그 밖에 조혈모세포이식 수술비, 유괴납치위로금, 특정전염성질병, 재해골절, 영구치아상실 등 종합적인 보장을 하는 대표적인 어린이종합보장보험입니다.
어린이ㆍ청소년 주요질환에는 결핵, 신장질환 등이 포함되어 있고, 생활질환에는 어린이들에게 많이 발생하는 충수염, 천식, 폐렴, 수두, 홍역 등 많은 질병들이 포함되어 있습니다.
주요질환의 경우, 수술비 500만원, 4일 이상 입원시 일당 10만원의 입원비를 보장하고, 생활질환은 수술시 50만원, 4일 이상 입원시 일당 3만원의 입원비를 보장받습니다.
또한 통원특약을 선택하면, 각종 재해사고로 통원치료를 받는 경우나 콜레라, 이질, 식중독 등의 특정 질병으로 통원 치료시에도 공제 금액 없이 1만원을 통원비로 받을 수 있습니다.
그 밖에도 6세 이상의 어린이는 치아보장특약을 통해 영구치상실치료비를 보장받을 수 있는데, 사고나 우식증에 의해서 치아가 뿌리까지 손상되어서 치아를 상실했을 경우에 1개당 10만원의 치료비를 보장해드립니다. (단, 사랑니, 치아교정을 위한 영구치 상실 제외)
보험료는 1세 여아가 30세까지 보장받고 15년간 납입한다고 했을 때 순수보장형은 월 12,200원, 만기환급형은 월 27,200원이 됩니다.
(무)신한아이사랑보험PLUS는 컴퓨터, mp3등으로 점차 증가하고 있는 시청각질환과 아토피, 알레르기성비염, 천식과 같은 환경성 질환을 보장합니다.
특히 아토피, 알레르기성비염, 천식과 같은 질병은 입원보장만 하는 다른 상품과 달리 통원치료도 공제 없이 1회당 1만원(통원특약 1,000만선택시)을 보장받을 수 있습니다.
또한 스쿨존(어린이보호구역)에서 교통사고가 났을 때 1회당 30만원의 치료자금을 보장해주고, 콜레라, 장티푸스, 홍역, 뇌염 등 주요 법정전염병에 대해서 50만원의 진단급여금을 보장합니다.
보험료는 1세 여아가 30세까지 보장받고 15년간 납입한다고 했을 때 70%환급형은 월 18,100원, 100% 환급형은 월 24,400원이 됩니다.
■ 손해보험 대표 상품
실제 치료비를 보상해주는 실손형 상품인 손해보험사의 상품으로는 메리츠화재의 (무)자녀애찬종합보험0804와 현대해상의 (무)굿앤굿어린이CI보험이 있습니다.
두 상품 모두 병원치료비를 보상해주는 어린이 민영의료보험입니다.
어린이들은 감기같은 잦은 질병치레도 많고, 크고 작은 사고로 병원 갈 일이 많은데, 실제 든 병원비, 약제비, 진료비 등 본인부담금을 보장해 주어 혜택을 많이 받을 수 있는 상품입니다.
월보험료는 25,000원~30,000원 정도로 가입할 수 있습니다.
학교에 다니는 시작하는 어린이들은 활동 반경도 넓어지고 각종 질병이나 사고에 노출되게 되는데요, 메리츠화재의 (무)자녀애찬종합보험0804으로 대비하면 좋을 것 같습니다. 스쿨존내 교통사고시에 10만원의 치료비를 보장해주고, 사고나 질병으로 깁스치료를 받을 경우에도 10만원을 보장합니다. 또 골절진단시에는 30만원을 보장하고, 학원폭력으로 인한 치료시에 50만원의 위로금을 지급합니다.
월보험료 3만원 이상으로 가입하는 고객에게는 메리츠화재가 ㈜대교와 제휴하여 제공하는 각종 발달진단검사 및 전문가온라인상담, 교육컨테츠 등 메리츠비타민서비스를 제공받을 수 있습니다. 자녀의 성장단계에 따라 정기적으로 각종 온라인교육 컨텐츠를 이용할 수 있어서 자녀 교육에 관심이 많은 부모들의 좋은 반응을 얻고 있습니다.
자녀가 많으신 부모님은 보험료 때문에 보험가입이 부담스러울 수도 있는데, 자녀애찬종합보험은 2명이 가입한 경우에는 월보험료의 2%, 3명 이상인 경우 4% 할인해주고 있습니다.
현대해상의 (무)굿앤굿어린이CI보험은 의료비특약 이외에 고액의 치료비가 드는 질병에 대해 보장받을 수 있습니다. 다발성소아암(백혈병, 뇌.중추신경계암, 악성림프종)에 대해 5,000만원의 진단자금을 보장하고, 시각장애/청각장애/언어장애 중 하나의 장애가 생겼을 경우 1,000만원 , 장기이식수술시에 5,000만원, 조혈모세포이식수술시에 2,000만원의 고액치료비를 보장해 줍니다.
여름철은 각종 질병을 일으키는 세균과 바이러스가 극성을 부리는 시기입니다.
대표적인 것이 식중독인데요, 굿앤굿어린이CI보험에서는 의료비특약으로 병원치료실비 보장받고, 추가로 식중독담보특약을 통해 식중독으로 입원시 입원일수에 따라 10만원에서 최고 100만원까지 보장받을 수 있습니다.
손해보험 상품의 장점 중 하나는 질병, 상해로 인한 입원비를 첫날부터 받을 수 있다는 것입니다. 굿앤굿어린이CI보험은 1일당 3만원까지 입원비를 보장받을 수 있습니다.
의료비특약으로 실제 병원치료비를 보상받고, 추가로 3만원의 입원비를 받게 되는데,
보험료가 월 25,000원에서 30,000원이니까, 12일 이상만 입원해도 1년치 보험료를 돌려받는 셈입니다.
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