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보험료 27% 인상 - 아는 만큼 돈 벌수 있다!

예정이율 변경에 따른 고객 행동지침

- 상품 변경전 대처 요령

예정이율 인하가 거의 기정 사실화되어 가고 있다. 예정이율 인하가 곧바로 보험료 인상으로 연결되고 있는 상황에서 회사별, 상품별로 변경되는 시기가 조금씩 다를 것으로 예상된다. 빠른 곳은 7월부터 변경하였고, 일부 회사들은 8, 9월부터 상품을 변경할 것으로 보인다. 여기서는 예정이율 변경과 관련하여 변경 전 고객들의 대처 방안에 대해 알아보고자 한다.

< 이미 보험 상품에 가입한 경우 >

● 보험 상품 해약시 신중을 기할 필요가 있다. 예정이율이 지속적으로 하락하고 있는 상황에서 예전에 이미 높은 이율을 적용한 상품에 가입한 경우라면 해약을 가능하면 하지 않는 것이 유리할 수 있다.

현재 대부분의 이율이 5%에서 추가로 인하되어 4% 내지 4.5%로 변경될 예정인데 예전에 6.5%, 7.5%가 적용된 상품(2000년 이전 가입 상품)을 해약하고 다시 신규로 가입한다면 평균 30∼40% 이상의 추가 부담을 안게 된다. 특히 확정이율이 적용된 연금보험(개인연금포함), 종신보험, 건강, 암보험 등은 해약을 하지 않는 것이 좋다.

● 이미 가입한 상품이 실효되어 있다면 부활을 고려하는 것이 좋다.

이미 가입한 상품 중 보험료 납입이 몇 개월 연체가 되어 현재 보험 혜택을 받지 못하고 있는 상품이 있다면 밀린 보험료와 이자를 납입하여 부활(다시 보험혜택을 가능하게 함)하는 것이 좋다. 본인에게 꼭 필요로 하는 상품을 경제적 부담으로 인하여 실효가 된 상태라면 현재 보험금 지급 대상이 되지 않는다. 또한, 해약을 하더라도 해약환급금이 큰 금액이 되지 않을 것이다. 어차피 필요로 하는 상품이라면 신규로 가입하는 것보다는 높은 이율이 적용된 상품이 보험료 등 여러 면에서 유리하다. 그러므로 기존 상품의 계약을 연장하여 지속하는 것이 답이 될 수 있다.

●현재 유지하고 있는 상품.. 약관대출, 감액제도 등을 활용할 수 있다.

현재 가입되어 있는 상품 중 경제여건이 악화하더라도 해약하지 않는 것이 좋다. 해약을 하고난 뒤 나중에 여유가 되어 다시 가입하려고 하면 예정이율이 변경되어 보험료가 인상된 상품으로 가입하게 된다. 그러므로 계속 유지하기가 부담이 된다면 해약보다는 해당상품의 약관대출을 받거나 또는 가입금액을 조금 줄여 보장을 줄이는 대신 보험료도 작아지게 하는 감액제도 등을 활용하는 것이 유리하다. 또한, 불필요한 특약만을 해약할 수 있으므로 이러한 점도 이용하여 가능한 현재 계약은 계속 유지하는 것이 유리하다고 할 수 있다.

그러나 이미 가입한 경우라도 무조건 유지하는 것이 좋은게 아니라 보장의 중복여부, 보험기간의 적정성 등을 모두 확인한 후 판단하는 것이 좋은데 혼자 판단이 어려우면 가입진단을 전문으로 하는 곳 등을 이용하려 본인이 가입한 계약의 정확한 내용과 중복여부, 부족여부 등을 확인하는 것이 좋다.

< 신규로 상품에 가입할 경우 >

● 신규로 보험에 가입할 의사가 있다면 변경 전 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다.

새로 가정을 꾸린 가장의 종신보험, 배우자의 건강보험, 새로 태어난 자녀를 위한 어린이보험, 노후를 위한 연금보험 등을 신규로 가입할 의사가 있다면 변경 전 가입해야 한다. 변경 전 가입을 하면 변경 전 이율과 보험료가 보험기간까지 확정적으로(확정형 상품의 경우) 적용이 되어 보험료가 인상되더라도 인상 전의 보험료만을 납입하게 된다. 그러므로 변경전과 변경 후의 보험료 총납입액은 적게는 몇백만원에서 많게는 몇천만원까지 차이가 날 수 있다.(예, 종신보험 월보험료 25,000원이 인상되면 매월 25,000 * 총납입횟수(납입기간 20년이면 240회) = 총 600만 원이 추가 부담됨)

● 종신보험 가입시에는 확정형 상품이 유리하다.

현재 판매되고 있는 종신보험은 이율이 확정적으로 적용되는 확정형 상품과 일정연령(보통 70세 전후) 이후에는 사망보험금이 변동되는 변동이율형상품, 그리고 보험금이 채권, 주식 등 투자에 의해 결정되는 변액종신보험 등이 판매되고 있다. 현재 시장금리와 예정이율 등이 지속적으로 하락한다고 보면 변동형, 변액종신보다는 확정형 상품이 유리하다고 할 수 있다. 이러한 확정형 상품은 보험기간이 길어 보험사에는 장기적으로 부담이 되어 차츰 변동형으로 바뀌고 있다. 즉 예정이율이 변경되어 상품이 변경되면 확정형 상품은 없어질 수도 있게 된다. 그러므로 현재 판매중인 확정이율이 적용된 종신보험에 가입하는 것이 절대적으로 유리하다고 할 수 있다.

● 연금보험 가입시에는 현재 이율만이 아닌 최저보증이율을 확인해야 한다.

현재 연금보험은 대부분의 상품이 공시이율 또는 해당상품의 약관대출이율을 적용하여 부리 적립하는 상품들이 판매되고 있다. 이러한 이율들은 매월 또는 일정한 주기별로 변동되고 있는데 연금보험은 장기적으로 지속하는 상품이어서 향후에는 얼마의 이율까지 떨어질지 모르는 상황이 될 수 있다. 그러므로 현재 적용되는 이율만 가지고 판단할 것이 아니라 회사의 안정성 등과 더불어 최저보증하는 이율이 얼만인지도 확인을 하고 가입하는 것이 유리하다. 또한, 연금보험의 장기적인 성격 등을 고려하여 회사의 안정성도 고려해야 할 것이다.

● 가입할 상품이 여러 개인 경우 우선순위를 선정해야 한다.

예정이율이 변경되어 보험료가 인상된다고 하여 모든 상품이 일괄적으로 같은 비율로 인상되는 것은 아니다. 보험종류, 보험기간, 납입기간, 성별, 연령, 순수/환급형 등의 경우에 따라 보험료 인상폭이 달라진다. 현재 가입해야 할 상품이 둘 이상이나 한번에 가입하기가 부담이 되는 경우라면 우선 종신, 연금 등 변동이 큰 상품을 우선 가입하고 순수보장형 등으로 가입할 수 있는 상품은 그 뒤에 가입하는 것이 좋다. 실제로 보장기간이 긴 종신과 80세 보장이 가능한 건강, 암보험 등은 예정이율이 1% 정도 인하되면 보험료가 20%이상 오르게 되고 순수보장형 전기납의 경우에는 보험료 변동이 매우 미미하게 나타나게 된다.