일반회사원은 소득공제되는 연금저축보험
자영업자는 납입 자유로운 일반연금보험을

다양한 금융상품 중 가장 복잡하고 이해하기 어려운 상품 중 하나가 바로 보험상품이다. 구성 요소도 많고 사용하는 변수도 많기 때문이다. 변수가 많다는 것은 그만큼 복잡하다는 것을 의미하면서 또 한편으로는 활용 대상의 폭이 넓다는 방증이기도 하다.

최근 보험상품이 좀 더 다양화되면서 직업별로 가입할 수 있는 보험상품이 조금씩 다르다. 주요 직업별로 필요한 보험상품들에 대해 알아보자.

◆ 공통적으로 필요한 보험

일반 회사원의 경우, 우선적으로 건강보험, 종신보험(CI보험·정기보험), 연금보험 등에 가입하는 게 좋다.

종신보험은 본래 가장이 갑작스럽게 사망했을 때 유족들을 보장하기 위해 가입하는 유족 보장 성격의 보험이다. 최근에는 종신보험에 생존 치료 기능이 강화된 CI보험이 등장해 종신보험을 대체하고 있다.

종신보험이 보험료가 경제적으로 부담된다면 정기보험을 가입하면 된다. 정기보험은 종신보험과 똑같이 보장하면서 단지 보장기간이 일정 기간까지 정해진 상품으로 보험료가 종신보험에 비해 많이 저렴하다.

건강보험은 남녀별로 발생 빈도가 높은 질병의 치료, 수술, 입원 등을 70 ~ 80세까지 집중 보장하는 상품으로 보통 암까지 포함하고 있는 가장 포괄적인 상품이다. 30세인 경우 월 3만 ~ 5만원대의 보험료로 80세까지 보장받을 수 있다.

최근에는 건강보험과 함께 각종 사고를 보장하는 상해보험을 하나의 상품으로 해결할 수 있는 종합보험이 온라인 전용상품으로 판매되고 있다.

노후를 위해서는 연금보험을 가입하는 게 좋다. 최근 판매되는 연금보험은 금리연동형으로 본인만 혜택을 받을 수 있는 개인형 위주로 운영되고 있다.

특히, 남자보다 오래 사는 여자들의 경우 본인 앞으로 죽을 때까지 연금을 받을 수 있는 연금보험을 가입해 두는 게 필요하다.

연금보험에는 소득공제 혜택이 주어지는 연금저축보험과 소득공제가 없는 대신 10년 이상 유지할 때 이자소득세가 면제되는 일반 연금보험이 있다.

연금보험은 보험료가 아닌 연금액을 기준으로 상품을 비교해야 한다. 일반 회사원이라면 연말정산시 소득공제가 되는 상품이 유리하므로 연금저축보험을 가입하면 좋다.

◆ 프리랜서·자영업자 등은 거치형 연금보험

프리랜서 등은 연금의 경우 일반 회사원과 다른 측면에서 접근해 볼 필요가 있다. 장기적으로 고정적인 수입을 보장하기 어려우므로 소득공제 혜택이 있는 연금저축은 큰 의미가 없다.

보험료 납입이 조금은 자유로운 일반연금보험에 가입하는 것이 유리하다.

부담이 되지 않는 선에서 보험료를 납입하다가 소득이 많아지면 추가로 납입할 수 있어서 소득이 일정하지 않은 직업을 가진 사람들이 접근할 만하기 때문이다. 또한 일시에 목돈이 있다면 한 번에 납입하는 거치형을 선택하면 된다.

◆ 교사·공무원·군인 등은 납입기간 긴 연금저축

교사·공무원·군인 등의 경우엔 일반회사원에 비해 좀더 장기적으로 안정된 소득을 받는다는 점이 다르다. 교직원연금·공무원연금·군인연금 등 일반적인 국민연금과는 다른 연금이 있기는 하지만 좀 더 윤택한 노후를 위해서는 연금보험을 추가로 가입하는 게 좋다.

일반 회사원처럼 연말정산시 혜택을 받을 수 있는 연금저축보험을 가능한 한 납입기간을 길게 가입하는 것이 좋다.

◆ 특정 질병에 노출된 직업종사자

탄광 등에서 일하는 경우 다른 일반종사자에 비해 암 발생 비율이 높다. 그래서 일부 보험사에서는 이런 직업을 가진 경우 가입을 아예 막아 놓고 있기도 하다. 따라서 특정 질병에 많이 노출된 직업을 가진 경우에는 가입을 제한하지 않는 보험사를 선택하는 게 좋다.

(서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com )