[재테크] 보험료 인상 초읽기 들려면 얼른 들어야

보험사 '예정이율 인하' 알고보면 '보험료 인상'

기왕 보험에 가입할 의사가 있는 사람이라면 보험 가입을 서두르는 것이 좋다. 일부 외국계 보험사들이 지난달부터 보험료를 인상한 데 이어, 다른 보험사들도 이르면 9월부터 보험료를 크게 올릴 예정이기 때문이다.

보험료 인상은 신규 고객들에게만 적용되기 때문에, 보험료 인상 이전에 보험에 가입하면 그만큼 보험료를 절약할 수 있다.

특히 계약기간이 10년을 넘는 장기(長期) 보험상품의 경우, 보험료 인상으로 추가 부담해야 할 보험료 차액을 합치면 수백만원에 달한다.

또 연내에 보험에 가입하면 연말정산 때 보험료 납입금에 대해 최대 100만원까지 소득공제를 받을 수 있는 이점이 있다.

100만원의 공제를 받을 경우, 본인의 소득에 따라 9만9000~39만6000원의 세금(주민세포함)을 돌려받을 수 있다. 단 소득공제는 보장성보험만 해당되며, 저축성보험은 제외된다.

◆ 예정이율 떨어지면 보험료 인상

한 가지 주의할 점은 보험사들은 절대 보험료를 몇 % 인상한다고 발표하지 않는다는 것이다.

보험사들은 다만 예정이율을 몇 %에서 몇 %로 내린다고만 발표한다. 예정이율(豫定利率)은 보험료를 계산하는 공식에 들어가는 주요 변수로, 예정이율을 내리면 보험료를 인상하는 것과 똑같은 결과가 나온다.

예정이율은 보험사가 쓰는 전문용어이기 때문에 일반 고객이 이해하기는 어렵다. 이해를 돕기 위해 보험을 은행의 정기적금과 비교한다면, 예정이율은 정기적금 이자율에 해당하고, 보험료는 적금불입액과 비슷한 개념이다.

예컨대 1억원짜리 은행적금에 가입할 때, 이자율이 낮을수록 매달 납부해야 하는 금액 부담이 커진다. 마찬가지로 1억원짜리 종신보험에 가입할 때, 예정이율이 낮아지면 보험료는 그만큼 올라가게 된다.

◆ 보험료 왜 올리나

보험사들이 보험료 인상을 준비하는 이유는 초(超)저금리 현상으로 보험사들의 자산운용수익률이 예정이율을 밑돌 위험이 있기 때문이다.

현재 주요 보험상품에 적용되는 예정이율은 평균 5%로, 시중 실세금리지표인 국고채 3년물(13일 기준 4.60%)과의 금리차이가 불과 0.4%포인트에 불과하다.

시중금리 인하는 곧바로 보험사의 자산운용 수익률 하락으로 이어지고 있다. 생명보험사들의 평균 자산운용수익률은 지난 2002년 6월 7.7%였으나 작년 말에는 7%로 떨어졌고, 올해 3월에는 6.6%로 낮아졌다.

얼핏 보기에는 현재 보험사들의 예정이율 5%에 비해 약간 여유가 있는 것처럼 보이지만, 예정이율 인하가 기존 고객들에게는 적용되지 않는다는 점을 감안하면, 이미 보험사들은 역(逆)마진 상태에 빠져있다는 지적이다.

보험전문재테크사이트인 인스밸리 서병남 대표는 “2000년 이전까지 판매된 보험상품에는 평균 7.5%의 예정이율이 적용되고 있다”며 “실제 보험사들이 부담하고 있는 예정이율은 5%가 아니라 6.5%로 봐야 한다”고 말했다. 결국 보험사들의 예정이율 인하가 불가피하다는 설명이다.

◆ 보험료 얼마나 오르나

앞으로 보험사들의 예정이율 인하폭은 대략 0.5~1%포인트가 될 것으로 보인다. 지난달 1일부터 보험료를 인상한 AIG생명은 종신보험에 적용되는 예정이율을 기존 5.1%에서 4.5%로 0.6%포인트 낮췄고, 메트라이프는 암보험과 건강보험 예정이율을 5%에서 4%로 1%포인트 낮출 방침이다.

예정이율이 1% 인하될 경우 보험료 인상폭은 가입자의 연령과 보험료 납입기간에 따라 다르기는 하지만, 종신보험 20% 정도 건강보험 20~25% 가량이라는 게 전문가들의 분석이다.

예컨대 만 35세의 남자가 보험금 1억원짜리 종신보험(주계약기준·15년납)에 가입할 경우, 지금까지는 월 18만원의 보험료를 냈지만, 예정이율이 1%포인트 떨어지면 추가로 4만7000원(26%) 인상된 22만7000원의 보험료를 납부해야 한다. 보험료 인상액을 15년으로 환산하면 무려 846만원이 된다.< 표 참조 >

(나지홍기자 willy@chosun.com )