신혼부부를 위한 보험 재테크_인스밸리 보험재테크칼럼

신혼부부를 위한 재테크

예전에는 보험 재테크를 결혼하면서 준비하는 것으로 많이 인식되었다. 그 이유 중 하나는 부부가 동시에 하나의 상품으로 준비를 할 수 있기 때문이었다. 일반적인 위험을 보장하는 종합형 보장보험과 연금보험 등이 대표적인 상품으로 이 상품들은 부부형으로 많이 가입을 했던 상품들이다.

그러나 최근 들어 판매되는 상품들은 상품의 설계가 부부형 보다는 개인에 많이 치중되어 있어서 부부형의 상품보다는 개인별 맞춤설계가 우선적으로 판매가 되고 있다. 종신보험, CI보험, 그리고 최근에 인기가 많은 변액보험도 가장 우선적인 설계 기본은 가입자 본인의 설계이다. 물론 지금도 선택특약으로 배우자 관련특약이 있어서 특약을 활용하여 부부가 동시에 보장 받는 것이 일부는 가능하다.

그러나 이것은 어디까지나 일부 보장에 한정된다. 예전처럼 주보험에 적용되는 것이 아니라 일부의 특약에만 한정되어 있어서 부부가 전부 똑 같은 보장을 받기가 쉽지 않다. 그러므로 최근에는 부부가 똑 같은 보장을 원한다면 부부가 각각 가입하는 것이 보다 나은 방법이 될 수 있다.
연금보험의 경우에도 예전에는 연금을 받기 전에 보장을 받는 위험보장을 동시에 받을 수 있었으나 최근에는 위험보장은 없이 연금만 적용되고 있다.

즉, 최근에 와서는 예전처럼 결혼여부가 보험 재테크를 하는데 있어서 그 방법이 달라지지는 않는다. 단지 위험에 대한 리스크는 각자가 준비하되 가정을 이룬 상태에서의 재정상태 또는 재정환경 내에서 보험 재테크를 하는 것이 보다 나은 방법이 되고 있다.

남편이 준비해야 할 보험상품

남편은 우선 가정 경제의 전체를 담당하든 일부만을 담당하든 가정의 가장으로서의 역할을 하고 있다. 그러므로 가장 우선적으로 가장으로서 유족들을 위한 종신형 상품을 가입하는 것이 좋다. 종신형 상품이란 불과 1∼2년 전이었으면 종신보험이라고 단정을 했을 텐데 지금은 종신보험의 기능을 하면서 종신보험과는 조금 형태를 달리하는 상품들이 많아서 이들을 모두 통칭하여 종신형 상품이라고 칭하였다. 이러한 상품에는 종신보험과 CI보험, 정기보험 그리고 변액보험 등을 들 수 있다.

종신보험은 전형적인 가장이 가족을 위해 가입하는 유족보장형 상품으로 종신토록 사망에 대한 보장을 받으면서 어느 순간 닥칠지 모르는 상황에 대비하는 상품이다. 1억원이라는 약정된 가입금액(보장금액)에 가입하면 가입 시부터 종신토록 1억원의 보험금을 보장 받을 수 있는 지급확률 100%의 상품이다. 여기에 필요로 하는 질병, 암, 재해, 입원 등의 특약을 추가로 선택하면 종합적인 보장까지 받을 수 있다.

종신보험은 대부분의 생명보험사에서 판매하고 있는 상품으로 주로 보험금이 확정된 확정형 보다는 이율에 따라 보험금이 변동하는 변동형으로 판매하고 있다. 이 중 확정형이면서 다른 상품보다 보험료가 저렴한 상품으로는 주로 인터넷 등 온라인 전용으로 판매하고 있는 신한생명의 (무)e-참신한종신보험Ⅲ와 동양생명의 (무)수호천사다이렉트종신보험 등이 있다.

종신보험은 그러나 보험료가 조금 많은 단점이 있는데 이러한 단점을 커버하는 상품이 정기보험이다. 정기보험은 종신보험과 똑 같은 보장을 하면서 단지 보장기간이 종신이 아니라 60세, 70세 등 일정기간까지만 받는 다는 차이가 있다. 보험료는 종신보험에 비해 보장기간을 얼마로 하느냐에 따라 많이 차이가 나는데 많게는 70∼80%까지도 적게 나타나고 있다.

정기보험도 종신보험과 마찬가지로 대부분의 생명보험사가 판매하고 있는 상품으로 최근에 종신 대체상품으로 많이 부각되고 있는데, 보장내용은 대부분 비슷하고, 보험사에 대한 부분과 보험료에서 차이가 나고 있는데, 보험사는 삼성, 교보, 대한 등 대형사와 외국계 보험사가 높은 평가가 되고 있으며, 보험료에 있어서는 동부생명, 동양생명 등의 상품이 다른 상품에 비해 보험료가 저렴하다.

종신보험의 기능을 대체하면서 투자의 기능까지 추가한 변액보험이 최근에는 각광을 받고 있다. 변액보험은 사망 등 기본적인 위험보장 외에 본인이 선택하는 주식, 채권 등의 투자형태별 펀드에 투자하여 나타나는 수익률이 보험금 등에 영향을 나타내는 상품으로 최근에 주식시장의 활황 등의 영향으로 많은 사람들이 찾고 있는 상품이다. 변액보험에는 변액종신, 변액연금, 변액유니버셜보험 등이 있는데, 유족을 위한 기능을 할 수 있는 상품으로는 변액종신과 변액유니버셜 등이 있다. 이 중 최근에는 투자의 기능과 더불어 예금과 같이 중도에 인출할 수 있는 변액유니버셜보험이 보다 더 많이 판매되고 있다.

종신보험, 정기보험, 변액보험 등이 주로 사망을 주된 보장으로 하는 보험료가 비싼 상품들이어서 보험료에 부담을 느끼는 경우에는 가입이 쉽지 않을 수 있다. 이런 경우라면 보험료가 많은 사망보장보다 암 등을 포함한 질병과 상해 등을 보장하는 종합보험 또는 건강보험을 가입하는 것이 좋다. 가장이 생존 시 발생할 수 있는 다양한 위험에 대해 우선 보장을 받고 이후에 추가로 유족에 대한 보장을 하는 것이 나을 수 있다. 종신보험, 변액보험 등이 20만원 이상의 고액의 보험료고, 정기보험이 10만원 안팎에서 가입이 가능한 반면 종합보험과 건강보험은 3∼5만원으로 가입이 가능하다.

건강보험은 최근 인터넷과 홈쇼핑 등에서 많이 판매되고 있는데, 건강보험 중 보장내용이 알차게 되어 있는 상품은 동부생명의 (무)HappyLife건강보험, 과 AIG생명의 (무)다보장의료보험 등이 있다. 종합보험은 건강보험에 상해보장을 추가한 상품으로 신한생명의 (무)e-참신한종합보험Ⅳ와 동양생명의 (무)수호천사다이렉트종합보험 등이 현재 판매되고 있다.

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아내가 준비해야 할 보험상품

아내가 맞벌이를 하는 경우라면 남편과 같이 종신보험이나 정기보험 등을 우선적으로 고려해 볼 수 있다. 남편처럼 유족보장에 대한 필요성이 상대적으로 덜 하다면 우선적으로 건강보험과 종합보험 등의 가입을 고려해 볼 수 있다. 종합보험과 건강보험은 위에서 언급한 상품들과 동일하며 추가로 동양생명의 (무)수호천사다이렉트여자만세보험과 대한생명의 (무)여성사랑다이렉트건강보험은 여성전용건강보험으로 여성과 관련된 주요 질병을 전문으로 보장하고 있는 상품이다.

건강보험을 가입하면서 암을 추가하여 보장을 받는 경우도 있지만 많은 여성들은 암보험은 별도로 많이 가입하고 있다. 최근 암에 대한 보장금액이 많이 늘어나 백혈병 등 특정한 암의 경우 최고 8천만원 이상까지 보장을 하고 있기도 하다. 또한 최근에 암에 대한 발생비율이 늘어나면서 보험사에서는 전문 암보험의 판매를 꺼리고 있기도 하며, 현재 판매되고 있는 주요 암보험으로는 금호생명의 (무)웰빙자기사랑암보험, 동부생명의 (무)HappyLife암보험, AIG생명의 (무)원스톱암보험Ⅱ 등이 있다.

신혼부부와 같이젊은 새대라면 상해보험을 별도로 가입하는 것도 고려해 볼 만 하다. 상해보험은 교통사고 등 사고에 대해 집중 보장하는 상품으로 사고로 인한 사망과 장해, 그리고 수술, 입원, 골절 등에 대해 보장하고 있다. 보험기간은 주로 활동이 많은 시기에 집중 하고 있어서 다른 건강보험 등에 비해 짧은 편이지만 보다 저렴한 보험료로 가입이 가능하다. 생명보험사와 손해보험사 모두 판매가 되고 있으며, 최근에 생명보험사의 상해보험은 직업의 위험도에 따라 보험료가 차등 적용되는 상품으로 변경이 되어 회사원 등 위험이 낮은 경우에는 보다 저렴하게 가입이 가능하다.

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부부가 공통으로 준베해야 할 보험상품

주요 위험에 대한 대비가 어느 정도 대비가 되었다면 부부가 모두 연금보험을 고려해 보는 것이 좋다. 최근 고령화가 이슈가 되고 있는 상황에서 우리나라의 올해 기준으로 여성의 평균수명은 80세이다. 지금 30세 여성이 80세가 되는 50년 후에는 평균수명이 80세가 아니라 90세, 100세가 될 수 있다. 이 수치도 평균치이므로 더 오래 사는 사람이라면 100세 이상은 산다고 보면 지금 30세인 사람들은 지금부터 30년간 벌어서 40년 이상은 더 살아야 한다. 소득 없이 40년 이상을 산다는 것은 별도의 대비책이 없다면 커다란 위협요소가 될 수 있다.

즉 위험만이 리스크가 아니라 생존도 리스크가 될 수 있는 것이다. 그러므로 지금부터라도 조금씩 노후를 위한 대비로 연금보험에 가입하는 것이 현명할 수 있는 것이다. 연금보험에는 소득공제혜택이 주어지는 연금저축보험과 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 경과 시 이자소득세가 없는 일반연금으로 구분되는데 직장인 등 근로 소득자들의 경우에는 연금저축보험을 고려해 볼 수 있으나 중도해지 시 뿐만 아니라 연금을 받아도 세금이 부과되는 점을 고려하여 판단하는 것이 좋다.

가입절차

위와 같은 보험상품에 가입하려면 예전에는 설계사를 통해서만 가능했지만 최근에는 홈쇼핑, 은행창구, 전화, 인터넷 등으로도 가입이 가능하다.
원하는 상품을 찾아서 가입하고자 하는 곳에 연락을 하여 가입을 하면 되는데 워낙 보험상품 들이 비슷하여 판단이 어려울 수 있다. 이런 경우에는 전체 상품을 반영하여 비교해 주고 있는 인터넷 등을 통해 상품을 비교 판단한 후에 원하는 상품을 가입하는 것이 나중에 후회를 줄일 수 있는 방법이 된다.

가입시 유의사항

종신보험, 정기보험, 변액보험 등은 워낙 보험료가 비싸서 가입시 신중을 기해야 하는데, 이런 상품을 선택할 경우에는 상품내용과 보험료 도 중요하지만 보험사에 대한 평가도 반드시 참고해야 한다. 이율이 장기적으로 보면 지속적으로 하락하고 있어서 변동형 상품보다는 확정형 상품이 유리할 수 있으며, 변액보험은 투자형 상품으로 예금자보호가 안되며 투자에 대한 리스크를 고객이 직접 책임지게 되므로 보다 신중히 선택해야 한다.
우선적으로 이런 상품의 경우에는 현재 가입되어 있는 내역을 파악하고 필요로 하는 금액과 보장을 판단할 수 있는 전문가 등을 통해 가입진단을 한 후에 가입하는 것이 보다 확실한 보험재테크의 방법이 될 수 있다.

건강보험, 암보험 등은 내용을 비교 판단하기가 쉽지 않으므로 본인이 꼭 필요로 하는 보장이 있는 상품을 선택하고, 특정질병에 대한 보장보다는 일반적이면서 많이 발생할 수 있는 질병 등의 보험금이 많은 상품을 선택하는 것이 좋다. 보장기간은 가능하면 긴 80세까지 보장하는 상품을 선택하는 좋으며 나이가 ？？다면 순수형과 만기환급형의 보험료가 차이는 얼마 없으면서 만기에 환급이 되는 환급형을 선택하는 것이 유리할 수 있다.