2002년도 가입을 고려해야 할 상품(1)_인스밸리 보험재테크칼럼

이제 보험은 단순히 가입여부만을 가지고 판단하는 것이 아니라 종합적인 상황을 고려해야 하는 주요 재테크 수단으로 떠오르고 있다.
과거에 주로 가입하던 보험은 저축, 연금, 암 , 상해 등 일부 상품에 한정되어 있던 것이 최근에는 종신, 건강, 의료, 어린이, 효, 실버, 변액 등 보다 다양해지고 있으며 또한 예전에는 설계사 등 보험모집인의 권유에 의해 많이 가입하였으나 최근에는 고객이 원하는 상품을 직접 찾아서 가입하고 있는 추세이다.
이러한 환경변화 등으로 새롭게 변화된 2002년도 보험상품현황과 가입을 고려해야 하는 상품들에 대해 알아보고자 한다.

1.우선 올해 가장 각광을 받을 상품은 종신보험이다.

종신보험은 1999년 이전까지만 해도 외국사의 전유물이었으나 2000년초부터 삼성, 교보, 대한 등 국내 대형보험사들이 보험료 인하 경쟁을 통한 적극적인 시장 진입으로 종신보험이 많이 알려지기 시작하여 2001년 들어서는 각 보험사의 핵심 상품으로 등장하였다.

이러한 종신보험의 성장 이유는
우선 보험사고 발생시 유족의 경제적인 생활안정에 기여할 수 있고,
각종 특약을 활용하여 하나의 보험으로 모든 보장을 커버할 수 있기 때문이다. 특히 최근에 보험에 대한 인식 확대 등으로 이전에 암, 상해 등을 각각 별도로 가입하던 것이 최근에 보험과 관련된 리스트럭춰링(보험 진단을 통한 재테크)의 영향 등으로 가입하고 있는 보험의 내용을 진단하여 불필요한 것은 정리하고 추가 필요로 하는 보장 등을 종신보험 한 건으로 해결하는 경향이 뚜렷하게 나타나고 있기도 하다.
또한 종신보험 가입후 일정 시기에 연금으로 전환하여 사망보장이 아닌 생존연금으로 활용할 수도 있다.
이러한 이유로 종신보험의 성장추세는 당분간 지속되어 올해에도 역시 가장 많이 가입을 할 상품으로 보인다.
종신보험은 현재 대부분의 회사가 판매중인 상태로 국내보험사들은 상품의 예정이율을 변경하여 판매중에 있으며 일부 외국사의 경우에는 아직 변경이 안된 곳도 있다.
주요 종신보험으로는 교보생명의 베스트라이프교보종신보험, 대한생명의 대한종신보험, 동양생명의 2002종신보험, SK생명의 SK종신보험, 신한생명의 참신한종신보험 등이 현재 예정이율 5% 적용하여 판매하고 있으며 삼성생명의 삼성종신보험은 이율이 변동되는 변동종신으로 70세 또는 75세 이후에는 사망보험금이 변동되게 되어 있다.

2. 보장성보험의 또 하나의 영역인 건강보험도 가입을 고려할 수 있다.

현재 판매중인 질병보장보험은 건강에 대한 인식 확대 등으로 지속적으로 판매가 될 것으로 보이며 추가적으로 노후에 치매 등을 중점 보장하는 실버건강보험이 본격 도입될 것으로 보인다.
현재도 일부회사에서 판매를 하고 있지만 치매에 대한 기준이 180일을 기준으로 하고 있고 위험율 또한 높아서 보험료가 상당히 높은 편이다.
몇 년 전부터 일부회사에서 치매와 관련된 위험율을 개발하여 보다 실제적인 상품이 등장할 것으로 예상된다.
이는 노령화 사회로 가는 현상에서 선택이 아닌 필수적인 사항으로 변경될 것으로 보이는데,
예를들어 미국 등 일부 선진국의 암발생율이 다른 국가들에 비해 높게 나타나고 있는데 이러한 이유는 선진국의 평균수명이 길어 노후연령이 많아지면서 노령에 암발생이 많이 되고 있는 것으로 나타나고 있기 때문이다.
이는 암뿐만이 아니라 다른 질병과 치매 등에도 마찬가지로 적용될 것으로 보인다.

우리나라도 평균수명이 늘어나면서 이에 대한 대비가 필수적으로 따라야 할 것으로 보인다.

또 하나의 보장성보험으로는 신규 민간의료보험을 들 수 있다.
최근에 계속 논란이 되고 있는 국민건강보험이 실질적인 혜택을 주지 못하고 있어서 정부차원에서 적극 민간의료보험 도입을 고려하고 있는데 이 역시 수명연장에 따른 노령화와 이에 따른 의료비 부담 증대로 인한 점들을 해결할 것으로 보여진다.

일반건강보험으로는 SK생명의 OK!마이닥터건강보험, 삼성생명의 비추미남(여)성건강보험, 대한생명의 굿모닝플러스건강보험, 교보생명의 뉴생생종합건강보험, 동양생명의 미스터, 레이디건강보험 등이 있으며, 실버와 관련되어 현재 판매중인 상품으로는 대한생명의 굿모닝실버건강보험, 교보생명의 뉴가족사랑효보험, 대신생명의 부모사랑의료보험Ⅲ, 신한생명의 아주특별한건강보험 등이 있다.

3. 종신대체 가능한 정기, 종합보험

종신보험이 우선 가입할 상품이기는 하지만 보험료가 부담이 되는 경우도 있다.
이런 경우 정기보험과 건강 + 상해를 함께 보장하는 종합보험을 고려해 볼 수 있다.
정기보험은 종신보험과 내용은 모두 같으나 보장기간이 종신이 아닌 70,80세 등으로 한정되는 상품을 말하는데 보장기간이 짧아 종신보험보다 보험료가 저렴한 것이 특징이다.

종합보험은 주요 보장 대상인 건강과 상해를 함께 보장하면서 사망과 관련된 특약을 부가하여 종신보험을 대체할 수 있는 상품이다.
정기보험으로는 삼성생명의 뉴드림플랜정기보험 등이 있고, 종합보험으로는 e-참신한종합보험이 있는데 e-참신한종합보험은 on-line 전용 상품으로 보험료가 20% 정도 저렴하다.