보험은 부자가 되는 첫걸음이다._인스밸리 보험재테크칼럼

새해에 보는 토정비결과 설날 아침에 서로서로 주고받는 덕담에는 더 나은 내일을 준비하는 우리들의 다짐과 기원이 있다. 기업은 경영전략을 세우고, 신혼부부는 내집마련 계획을 짜고, 어떤 이는 금연을 하고 각자 처한 상황에 따라 목표는 다르지만 가장 큰 희망은 ‘부자’ 되고 ‘건강’해서 나와
우리가족의 “행복한 내일”을 만드는 것이다.

하지만 부자가 되는 것은 그리 쉬워 보이지 않는다. 최근 유행하는 ‘삼팔선(38세)’, ‘사오정(45세)’, ‘오륙도(56세)’ 등만 보더라도 이젠 평생직장은 사라지고 노후의 생계를 걱정해야 하고, SARS,
광우병 등 괴질 공포와 화재, 교통사고로 인한 사망과 부상에 시달려야 하고 어쩌면 20년 후엔 몸이 아파도 과학발달로 좋던 싫던 더 오래 살아야만 할지도 모른다. 예기치 않는 ‘위험’이 많아지고 더 다양해져 미리미리 준비하여 대비해야만 성공적인 노후를 맞을 수 있다. 따라서 부자가 되는 첫걸음에서 빼 놓을 수 없는 것이 바로 “보험”이다.

지금까지 이런저런 이유로 보험가입을 미뤄 왔다면 무엇보다 먼저 나와 내 가족의 행복을 위해
보험가입부터 설계해보자.

□ 보험, 재테크의 기본인 방패를 준비하자

전쟁에서 창과 방패가 있어야 싸워 승리할 수 있다. 재테크에서도 창과 방패가 있는데 우리 지갑에 돈이 늘어나는 투자(주식, 부동산, 기타 투자)는 창이요, 우리지갑에서 돈이 나가는 것을 막는 보험은 방패이다. 좋은 방패를 선택하기 위해 최근 보험 트렌드와 유통채널 변화 및 최적의 보험상품선택법과 보험료 절약요령을 살펴보기로 하자

1. 2004년 보험 트랜드

- 가구 당 생명보험가입율 90% 육박, 그 만큼 사고와 건강에 대한 불안감 고조
[2003년 제10차 생명보험성향조사]

보험가입율	월보험료 지출	추가가입 고려하는 보험상품		가구당 기준
89.8%	35만원	연금 (43.1%)	건강(37.2%)	車보험료제외

  ※ 보험가입율은 선진국인 일본(89.6%), 미국(86% 수준)보다 더 높은 수치임
- 종신보험에서 CI(치명적 질병·Critical Illness)보험으로 가입추세 변화
- 고령화 사회 도래와 조기 퇴직현상으로 노후생계를 걱정으로 연금보험 판매증가
- Well being(잘먹고 잘살자) 바람으로 성인병관련 건강보험과 레져보험 인기
- 부모의 사회활동 증대로 안전사고 증가와 치료중심의 어린이보험 관심 지속상승

2. 보험 유통채널의 변화

보험아줌마라는 설계사만을 통해 보험이 팔리던 시대는 갔다. 보험 유통채널이 인터넷에 적용되면서 다양한 보험상품을 비교하고 가입하는 기회가 늘어 소비자는 좋은 상품을 저렴하게 구매할 수 있어 더욱 좋다.
- 인터넷 보험쇼핑몰 : 국내·외 다양한 보험상품을 비교, 가입 가능한 전문보험몰 자동차보험료
비교 및 건강,종신보험에서 어린이보험까지 종류가 다양하다.
인스밸리, 인슈넷 등이 대표적이며, 대형포탈 다음, 네이트에서도 이용할 수 있다.
- 방카슈랑스 : 은행과 증권사 등 지점에서 보험판매, 연금과 저축보험 가입 가능
   (단, 보장성 보험과 자동차보험은 2005년 4월 이후 판매예정)
- TV 홈쇼핑의 보험판매 : 전용보험을 홈쇼핑TV 채널을 통해 판매함
현대홈쇼핑, LG홈쇼핑, 등 10년,20년 암보험 판매
(단, 보장기간이 짧아 가격이 낮은 듯 하지만, 동일보장 인터넷상품에 비해 비싼 편)

3. 최적상품 고르는 방법

보험상품 선택에도 누가(Who), 왜(Why), 무엇을(What), 언제까지(When), 어떻게(How),
어디에서(Where)의 원칙이 적용된다.

- 누가(Who) : 가입할 대상의 성별, 연령, 포지션(가장· 家長), 직업, 소득 등
- 왜(Why) :이유, 즉 보험가입 니즈(Needs)를 정확히 하자.
    가족의 경제적 안정, 건강, 사고대비, 노후자금 확보 등 우선순위를 고려
- 무엇을(What) : 대상과 니즈에 맞는 최적 상품(가격,보장,보험금)을 정하자
- 언제까지(When) : 기간에는 보험료를 내는 기간과 보장 받는 기간이 있다.
    보험료는 소비이므로 돈버는 기간을 고려해야 하고, 보장은 길수록 유리하다.
- 어떻게(How) : 방법은 상품의 다양성에 따라 중요해진 항목이다.
    좋은 상품을 저렴하게 살 수 있는 방법은 가격비교, 보장비교, 회사비교 필수
- 어디에서(Where) : 장소는 보험유통 다변화로 중요한 항목이다
    인터넷 가입, 전화가입, 은행가입, 설계사 가입 등 장·단점을 비교하여 정하자

4. 보험료 절약과 보험을 활용한 절세방법

매월, 10년 이상 긴 세월동안 보험료를 내야 하므로 보험료 절약은 매우 중요하다.
- 한살이라도 젊었을 때 가입하자 : 연령이 많을수록 질병, 사망 커 보험료 높다.
- 금연하면 최고 20% 할인 : 종신, CI, 정기보험 등 1년 이상 건강체 할인 우대
- 자동이체 납부 땐 1% 할인 : 카드보다 자동이체로 결제하면 보험료 할인 우대
- 특약으로 보험료 줄이자 : 소비자가 선택 옵션(특약)을 이용 보험료 절약 가능
종신보험의 경우, 정기특약을 활용하여 70세까지 사망보험금을 높게(1억원), 이후엔 적정수준
(5천만원)으로 내리면 약 10% 절감, 총납입 보험료의 최저 4백만원 이상을 절약할 수 있다.
- 전문가의 정보를 받아보자 : 보험료 인상 등 최신정보로 의사결정에 도움을 받자
2004년 2월~3월경 보험료 인상예정, 보험가입을 고려한다면 반드시 인터넷보험 쇼핑몰(www.insvalley.com)에서 관심상품의 보험료 인상폭을 알아보도록 하자
- 인터넷 전용상품을 가입하자 : 다이렉트 판매로 유통마진을 줄인 상품 활용
최근 자동차보험에서부터 종신보험 어린이보험까지 인터넷 전용상품이 인기
인터넷과 전화를 이용하면 최고 30% ~ 40% 정도 수준까지 절약할 수 있다.
- 직장인은 연말정산 시 보장성보험과 자동차보험료를 최고 100만원까지 소득공제 받고,
연금보험(세제적격)은 별도로 최고 240만원까지 소득공제 혜택이 있다.

[No.1 보험쇼핑몰 인스밸리 권희성팀장]