온가족의 효과적인 보험상품 가입방법_인스밸리 보험재테크칼럼

<2006-10-27 매일경제 칼럼 기고>

온가족의 효과적인 보험상품 가입방법

2006년 통계에 따르면 우리나라 가구당 보험 가입건수가 4.4건에 이른다고 한다.

평균 3, 4명으로 가족이 구성된다고 보면 어른이나 아이나 1인당 1건 이상의 보험을 가입하고 있다는 것이고 이는 가족 구성원 한명 한명에 대한 보장을 설계한 결과라고 볼 수 있다.

이왕 보험을 가입하려면 보다 효과적으로 가입할 수 있는 방법은 없을까?

과거 생명보험에 익숙했던 가입자들이 최근 손해보험의 민영의료보험에 대해 관심을 보이고 있다.

손해보험의 민영의료보험을 생명보험사 보험상품과 적절히 구성하여 가입하면 각 보험상품의 장점을 다양하게 활용할 수 있다.

온가족 구성원별로 각 상품의 장점을 최대한 살려 효과적으로 보험에 가입할 수 있는 방법을 알아보자.

# 가장 : 유족보장 + 생존치료보장
            생명보험사의 종신보험과 손해보험사의 민영의료보험

가장의 경우 생존보장을 위한 질병, 상해 등의 보장과 더불어 유가족 보장이 매우 중요한 부분이다. 유가족 보장을 위한 가장 대표적인 상품으로 종신보험으로 사망시점과 상관없이 사망시에는 무조건 사망보험금이 지급되는 상품으로 이 상품은 생명보험사에서만 가입할 수 있다.

생존치료를 위한 상품 중에는 실제 치료비를 보장하므로 최근 인기가 높은 민영의료보험의 경우 손해보험사에서 판매하고 있다. 그러므로 유족보장과 생존치료를 위한 보장을 준비하기 위해서 종신보험과 민영의료보험을 함께 가입하는 것이 최적의 설계라 할 수 있다.

물론 종신보험에서도 입원, 수술 등을 보장하는 특약이 있다. 그러나 혜택 가능성과 보장범위 등을 감안하면 실제 보험금혜택을 받을 확률이 높은 민영의료보험이 보다 유리하다고 할 수 있다.

반대로 민영의료보험에서도 사망보장이 가능하다. 그러나 보장 받는 기간이 최고 80세까지만 가능(질병사망의 경우)하여 그 이후 종신까지 보장되지는 않는다.

따라서 현실적으로 유족보장을 할 수 있는 사망보장과 생존치료를 위한 질병, 상해보장을 받으려면 생명보험사의 종신보험과 손해보험사의 민영의료보험을 함께 가입하면 합리적인 설계가 가능하다.

# 배우자 : 건강 및 암보장 강화 + 일상생활의 실비보장
              생명보험사의 암보험과 손해보험사의 민영의료보험

나이가 많아지면서 병원 출입이 잦아지고 여러 가지 질병에 쉽게 노출되는 여성의 경우 생존치료보장을 최대한 빈틈없이 구성하는 것이 중요하다.

더불어 암 등을 고액으로 설계하여 충분히 보장 받는다면 보다 유리하리라 판단된다. 암 등 주요질병의 보장을 고액으로 설계할 수 있는 생명보험사의 암보험을 통해 일반암 및 고액암 진단자금을 강화하고 생존치료를 위한 상품 중에는 실제 치료비를 보장하여 혜택 가능성이 크고 보장범위가 넓은 손해보험사의 민영의료보험을 가입한다면 효과적인 보험 설계라고 할 수 있다.

참고로, 암보장 뿐만 아니라 다양한 질병 및 고액질병의 보장을 확대하고자 한다면 생명보험사의 건강보험을 손해보험사의 민영의료보험과 함께 가입하면 좋다.

생명보험사의 건강보험은 80세까지 주요질병에 대해 진단, 입원, 수술시 보장하는 상품으로 특정질병에 대해 고액의 보장을 받을 수 있다.

일반적인 질병은 민영의료보험에서 실비 보장을 받고, 고액의 치료비를 필요로 하는 질병의 경우에는 생명보험사의 건강보험에서 보장받게 되면 사소한 질병이든 주요질병이든 모두 해결할 수 있다. 최근 90세까지 보장 가능한 보험상품도 있어서 이를 활용하면 더욱 유리하다.

# 자녀 : 고액치료비질병 및 장해보장 + 일상생활의 실비보장
            생명보험사 어린이보험 + 손해보험사 어린이보험

어린이보험은 생명보험사와 손해보험사 모두에서 꾸준히 판매되고 있는 스테디셀러 상품이다. 생명보험사의 어린이보험과 손해보험사의 어린이보험이 각기 장단점을 가지고 있어 장점을 최대한 활용하고자 자녀들에게 선물하는 부모가 늘어나고 있다.

먼저 생명보험사 어린이보험의 장점을 알아보자.

생명보험사의 어린이보험은 자녀가 성장하는 동안 충분히 보장받을 수 있도록 보통 22세에서 30세까지 보장하며 최근 80세까지 보장하고 있는 상품도 있다.

보장내용을 보면 자녀에게 필요한 질병, 사고 등으로 인한 다양한 치료비 보장이 가능하며, 특히 백혈병, 소아암 등 어린이들에게 발생할 수 있는 고액치료비질병에 대해 고액의 보험금이 지급된다. 또한 출생 이전의 태아가 가입하는 경우 손해보험 상품보다 가입이 용이하다.

손해보험사의 어린이보험은 생명보험사보다 보장받는 기간이 짧지만, 입원과 통원 등 병원치료시 실제 사용된 치료비용을 보장 받을 수 있다는 장점이 있다. 입원시 최고 3,000만원, 통원시 1일당 10만원(5천원까지는 본인부담)까지 병원치료비용과 약값 등으로 사용되는 비용을 받을 수 있다.

또한, 자녀로 인해 발생하는 배상에 대해 1억원까지 보장 가능하므로 혹시 자녀가 야외활동을 하거나 친구들과 놀다가 부주의하여 배상해야 할 상황이 발생할 경우 도움을 받을 수 있다.

만기환급형의 경우 생명보험사 어린이보험의 보험료는 보통 월 3 ~ 4만원대, 손해보험사 어린이보험은 월 2 ~ 3만원대, 순수보장형은 생명보험사 어린이보험의 경우 월 1 ~ 2만원대이며, 손해보험사 어린이보험은 월 1 ~ 3만원대로 가입할 수 있다.

두 상품 모두 저렴한 순수보장형으로 셋탕할 경우 월 3만원대로 가입이 가능하다. 만기환급금을 고려한다면 생명보험사의 환급형 어린이보험과 손해보험사의 어린이보험을 함께 가입하면 월 5 ~ 7만원대로 충분한 보장과 함께 환급금도 돌려 받을 수 있다.

또한, 생명보험사 저축형어린이보험과 손해보험사 어린이보험을 함께 가입한다면 어린이보험으로 보장 뿐만 아니라 저축까지 할 수 있어 일석이조로 활용할 수 있다.

더불어 80세까지 보장이 가능한 생명보험사 어린이보험과 손해보험사 어린이보험을 셋팅한다면 월 4 ~ 6만원대의 보험료로 암보장, 입원/수술 등의 기초치료보장을 80세까지 받으면서 자녀성장기동안 손해보험사 어린이보험을 통해 실제 소요된 병원치료비 등을 해결할 수 있다.

# 가입시 유의사항

본인이 원하는, 보다 완벽한 보장내용을 구성하기 위하여 한군데 보험사가 아닌 두군데 이상의 보험사의 상품을 조합해서 가입할 경우 가입절차 등의유의할 필요가 있다.

또한 현재 가입되어 있는 보험내역 등을 정확히 확인할 필요가 있다. 내가 가입되어 있는 보장내용에 따라 설계는 얼마든지 달라질 수 있기 때문이다.

손해보험사의 상품을 가입하는 경우에는 중복여부를 반드시 확인할 필요가 있다. 실제손해비용을 보장하는 손해보험사 보험은 비례보장하는 상품으로 두군데 이상의 손해보험사에 가입되어 있다고 하더라도 중복해서 보장되지 않는다.

따라서 가입되어 있는 금액의 크기 등을 확인하여 실비를 보장하는 상품이 가입되어 있다면 실비 보장 상품을 제외하거나 아니면 기존상품을 정리하고 가입하는 것이 좋다.

생명보험사와 손해보험사의 각각의 상품을 가입자 스스로 찾기에는 어려우므로 특정보험사에 소속되어 있지 않고 생명보험상품과 손해보험상품을 한꺼번에 모아놓은 인터넷보험쇼핑몰등을 이용하면 발품을 줄일 수 있다.