신혼부부들을 위한 종합금융상식 A to Z_인스밸리 보험재테크칼럼

신혼부부들을 위한 종합금융상식 A to Z

봄철이 되면서 신혼부부가 나날이 증가하고 있다.
신혼시절은 재테크의 출발점이기 때문에 이때의 재테크는 노후기간보다 몇 배
이상 중요하다.
이렇게 중요한 신혼부부를 위한 재테크에 대하여 알아보자.

재테크는 보장설계부터 시작해야...
흔히 재테크로 저축만을 생각하기 쉬우나 보장을 설계한 후에 저축해야한다고
필자는 강력히 주장한다.

그 이유를 살펴 보자.
은행의 저축은 저축하는 도중, 특히 계약기간의 초기에 가장이 사망하면 저축의
이자가 적어서 유가족의 생계는 어려워진다.
그러나 보험상품에 가입하면 계약 도중 가장이 언제 사망하더라도 만기와 동일한 금액을
보험금으로 받기 때문에 유가족은 경제적으로 안심할 수 있기 때문이다.
새로운 인생의 출발점에 선 신혼부부라면 첫 단추(보장설계)를 잘 꿰어야만
안전한 재테크를 할 수 있다.

1. 보장설계
▣ 종신보험부터 가입하라.
가장이 유고시 유가족의 생계를 책임지려면 종신보험에 가입해야한다.
최근 들어서 종신보험은 필수 혼수품으로 등장할 만큼 인기를 끌고 있어 고객이
스스로 보험사를 찾거나 인터넷 사이트 방문이 늘고 있다.

반면에 일부 남성들은 종신보험에 가입하면 자신의 사망보험금으로 배우자가
재혼하는 등의 잘못된 편견을 가지고 있는 것 같다.
그러나 이는 잘못된 견해다.
종신보험은 자신이 사망시 사랑하는 유가족에 대한 보장은 물론 자신에게도
유리한 점도 많다.

이를 살펴보자.
첫째, 종신보험은 저축 기능도 가지고 있기 때문에 해약환급금 범위 내에서 약관대출을
활용하면 은행의 마이너스 통장을 가지고 있는 것과 같다.

둘째, 자녀들이 장성하여 유가족에 대한 보장이 필요가 없게 되면 자신이 직접
연금을 받을 수도 있다.

셋째, 종신보험은 보장성보험이므로 보험료 소득공제를 연간 1백만원까지 받을 수 있다.

넷째, 건물등 고정자산이 많은 사람은 상속,증여세 만큼을 보험금으로 하여 자산을
처분하지 않아도 되는 용도로도 활용될 수 있다.
즉, 종신보험은 유가족 보장 및 자신을 위해서도 꼭 필요한 금융상품이다.

현재 판매되고 있는 종신보험 중 e-참신한사이버종신보험은 인터넷 전용상품
으로 판매비용을 절감하여 10-20% 수준 저렴하다.

예를 들면 30세 남자가 10년 동안 보험금 1억 가입시 월보험료 156,000원을 내면 된다.
또한, 종신보험은 빨리 가입할수록 유리하다.
나이가 들어갈수록 사망률이 높아져 보험료가 비싸지기 때문이다.
위의 예에서 5년 후 35세에 가입하면 월보험료가 188,000원이 되어 21%가 올라간다.

2. 내집마련설계
▣ 전세자금이 부족하면 정부에서 지원하는 ‘근로자 서민을 위한 주택전세자금 대출’을
이용하라.
현재 연소득 3천만원 이하의 근로자에게 국민은행, 우리은행 등이 연 5.5%
(4월21일 1% 인하)의 저리로 전세자금을 지원해주고 있다.
그러나 빌린 돈은 빨리 상환하는 것이 재테크의 원칙이다.

▣ 내집마련의 첫걸음!! 주택청약상품에 가입하라.
20세 이상 개인은 누구나 가입할 수 있고, 부부 모두 가입한다면 당첨확률을 높일 수 있다.
주택청약관련 상품으로는 주택청약예금, 주택청약부금, 주택청약저축이 있다.
이 상품들은 1인 1계좌에 한하여 가입이 가능하며, 가입 후 2년이 지나면 청약
1순위 자격이 생긴다.
그러나 가입자격, 청약가능 대상 아파트, 납입금액 등에선 상품별로 다소 차이가 있다.

1순위가 되려면 2년이 지나야 하기 때문에 신혼 때 바로 가입하라.
300만원(서울, 부산지역 청약예금 최저 예치금) 이상의 일시금이 있다면 청약예금에
가입하고, 아니면 매월 13만원 정도를 청약부금에 불입하여 2년 후의 총불입액이
300만원 이상이 되도록 한다.

3. 저축설계
▣ 목돈마련을 위하여 절세(節稅)형 상품을 이용하라.
요즘같은 저금리 상태에서는 이자에 대한 세금을 덜 내는 절세형 상품을 가입하는 것이 좋다.
일반과세 상품은 16.5%의 세금을 떼지만 세금우대저축은 10.5%의 낮은 세율이 적용된다.
현재 3년제 정기적금 금리는 연 4.8% 수준으로 세금우대 혜택을 받을 경우
0.4% 포인트 정도 수익률이 올라가는 효과가 있다.
전 금융기관을 통틀어 1인당 4천만원까지 가입할 수 있다.

은행의 세금우대 상품은 10.5%의 세금을 물리지만 신협과 새마을금고에서 판매하는
예탁금은 1인당 2천만원까지 1.5%의 농특세만 내므로 세후수익률이 은행에 비해
1%포인트 정도 높다.
그리고 신협과 새마을금고는 자체기금
(신협의 경우 올해 말까지는 예금자보호법에 의해 보호)에 의해서
1인당 5천만원까지 예금자보호가 된다.

▣ 여유자금 투자는 절세상품을 활용하라.
1,500만원 정도의 자금이 있다면 가족 중 만65세 이상의 노인 명의로
‘생계형저축’을 가입하라.
그러나 생계형저축으로 가입할 수 없다면 ‘세금우대종합저축’에 가입하라.
또한 농.수 축협 단위조합이나 새마을금고, 신협의 협동조합예탁금에 가입하는 것도 좋다.
협동조합예탁금은 세금우대종합저축과 별도로 세금우대 혜택을 받을 수 있으며,
일반 세금우대 상품의 세율(10.5%)보다는 낮은 세율(1.5%)이 적용되어 유리하다.
이처럼 목돈을 투자할 때는 절세상품을 활용하여야 한다.

▣ 노후대비를 위하여 연금저축에 가입하라.
풍요로운 노후를 위해서는 신혼 초부터 계획을 세우고 연금저축에 가입하라.
연금저축은 분기마다 3백만원까지 납입할 수 있으며, 만 55세 이후부터 연금을 지급받는다.
연금지급 시까지 과세가 이연되며, 연금소득세율이 이자소득세율인
16.5%보다 훨씬 낮은 5.5%만 적용된다.
매년 납입액의 전액(최고 240만원 한도)까지 소득공제를 받을 수 있다.
특히, 건강하여 오래 살 자신이 있다면 종신토록 연금을 지급하는 생보사의
신연금저축보험에 가입하라.
이는 평균여명보다 오래 사는 사람이 일찍 죽는 사람의 몫을 덤으로 받을
수 있기 때문이다.

4. 기타
▣ 주거래은행을 정하라.
안전성과 편리성을 감안하여 우량은행 중 회사와 급여이체계약이 체결되어 있거나,
이용하기 편리한 은행 한 곳을 정해놓고 모든 은행거래를 집중하라.
그러면 앞으로 거래은행에서 좋은 서비스를 받을 수 있다.
또한, 수수료도 싸고 은행에 나가지 않고도 이용할 수 있는 ‘인터넷뱅킹 서비스’를
신청하고 이를 적극 활용하라.

▣ 소득공제제도를 적극 활용하라.
근로소득자가 연말정산시 보장성보험(연 100만원 한도), 주택청약저축,
연금저축(연 240만원 한도) 등은 소득공제를 받을 수 있다.
또한, 직장인들의 신용카드 사용금액과 직불카드의 사용금액도 소득공제된다.