인터넷에서 보험상품 잘 가입하는 방법_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-01-26 매일경제 칼럼 기고>

인터넷에서 보험상품 잘 가입하는 방법

● 어떤 보험을 가입할 것인가?

인터넷에서 물건 구매를 하는 것이 매우 흔한 일이 듯 인터넷에서 보험가입을 하는 것 또한 매우 흔한 일이 되었다.

실제로 인터넷을 통한 보험가입은, 가입의 편리함, 저렴한 보험료, 여러종류의 보험을 한눈에 비교할 수 있을 뿐 아니라 자신이 직접 자신의 보장을 선택하여 가입할 수 있는 여러가지 장점이 있다.

또한 인터넷을 통한 보험가입은 보험가입요령 몇가지만 유의하면 일반적인 보험가입 방법과 전혀 다르지 않아 어려울 것이 없다.

인터넷을 통한 보험가입시 가장 먼저 고려해야 할 것이 “어떤 보험에 가입해야 할 것인가?”라는 문제다. 보험은 가장의 갑작스런 사망, 각종 사고위험, 가족들의 병원치료 등 가정의 위험을 관리하는 상품이다.

인생을 살아가면서 가족들이 다양한 위험에 노출되듯, 보험 또한 다양한 보험이 존재한다. 간단한 예로 집안의 경제를 책임지고 있는 가장에게 불의의 사고로 인한 가족의 생계문제가 걱정된다면, 종신보험 가입을 고려해야 할 것이다. 또한 가족 중에 여러 사람이 암에 걸린 경험이 있다면, 이 경우 암보험 가입을 우선적으로 고려해야 할 것이다.

개개인의 불확실한 미래에 대해 보장해주는 것이 보험이다. 그러므로 사람에 따라 필요한 보험 또한 각각 다를 수 밖에 없다. 자신의 환경, 경제력등의 여러가지 상황을 면밀히 살펴보고 자신과 자신의 가정에 가장 필요한 보험이 어떤 보험인지 그리고 어느 정도의 보험료 수준이 적당한지 등을 우선적으로 고려해야 한다.

● 어디서 보험을 가입할 것인가?

어떤 보험을 가입할 것인지 결정했다면, 이제 어디에서 보험가입을 할 것인지 정해야 한다. 예를 들어 암보험 을 가입하려는 고객이 있다면, 같은 상품이라 하더라도 홈쇼핑, 각종 광고, 설계사 등 다양한 방법을 통한 가입이 가능하다.

하지만, 간단한 정보만을 가지고 쉽사리 보험가입을 결정하는 것은 좋은 방법이 아니다. 보험상품의 경우 수십년간 보험료를 납입해야 하고, 가족의 행복을 담보로 하는 매우 중요한 상품이므로 다른상품과의 비교등을 통해 상품내용을 꼼꼼히 살핀 후 가입하는 것이 좋다.

인터넷을 통해 가입하면 여러 보험사의 다양한 상품정보를 한눈에 비교할 수 있기 때문에 객관적인 상품선정이 가능한 장점이 있다.

인터넷 가입시 고려해 볼 만한 곳으로 크게 보험사의 홈페이지와 전문 보험쇼핑몰을 들 수 있다. 두 가지 모두 인터넷으로 보험가입이 가능하다는 점이 같지만, 보험사 홈페이지의 경우 해당 보험사의 상품에 한해 상품정보제공 및 판매를 하고, 전문 보험쇼핑몰의 경우 여러 보험사의 다양한 상품을 한 곳에 모아놓고 가입한다는 점이 다르다.

특정 보험사의 상품을 가입하기로 결정한 경우라면 어느 곳에서 가입하건 무방하다. 하지만, 그렇지 않은 경우라면 한 곳에서 여러 상품정보를 얻을 수 있는 보험쇼핑몰이 유리하다.

인스밸리등의 몇몇 보험쇼핑몰에서는 다양한 보험사의 수 많은 상품을 동시에 가입이 가능함은 물론 다양한 상품 비교정보까지 상세하게 제공함으로 객관적인 상품비교가 가능한 장점이 있다.

● 어떻게 비교하고 가입해야 하는가?

인터넷에서 보험가입시 가장 중요한 것이 바로 상품선택요령이다. 상품선택시 중요 고려요소로는 크게 보장내용, 가격, 보험사 정도로 나눌 수 있다.

첫째, 보장내용을 꼼꼼히 살피고, 특히 보장금액에 현혹되는 우를 범하지 말아야 한다. 1억보장! 이란 말이 있다면, 무엇에 대해 1억을 보장한다는 말인지 꼭 살펴보아야 한다.

한 예로 뇌출혈시 2천만원 보장, 뇌졸중시 2천만원 보장이라는 것이 있다면, 뇌출혈보다 발생확률이 몇 배 높은 뇌경색 진단시 전자는 보장이 되지 않고 후자는 보장이 됨으로 단순히 보장금액외에 큰 차이가 있는 것이다. 금액과 내용을 적절히 살펴 비교하는 지혜가 필요하다.

둘째, 보험 가격을 고려해야 하는데, 보험료가 싸다고 하여 무조건 저렴한 보험이 아니라는 점 또한 유의해야 한다. 보험상품의 가격이라는 것은 일반상품과는 달리 눈에 보이지 않는 무형의 것으로 가격책정이 매우 난감하다 할 수 있다. 하지만 몇가지만 알면 그것도 그리 어려운 문제만은 아니다.

보험료를 구성하는 요소로는 예정위험률, 예정이율 및 예정사업비율의 3가지 가 있는데, 이중 소비자입장에서 고려해야 할 것은 예정이율과 예정사업비율이다. 첫번째 예정이율이 높으면 고객이 낼 보험료는 싸지게 되고, 예정이율이 낮아지면 보험료는 비싸진다. 그러므로 같은 조건이면 예정이율이 높은 상품이 유리한 상품이라는 점을 잊지 말자.

셋째, 예정사업비율이라는 것이 있다. 보험사에서 사용하는 예정사업비는 적게 책정할수록 보험료가 싸지고, 많이 책정할수록 보험료가 비싸진다. 그러므로 이는 예정이율과 반대로 예정사업비율이 낮은 상품이 고객에게 유리하다.

예정사업비지수를 보는 방법은 보험업계 전체의 예정사업비 평균을 100으로 볼 때 100 미만의 숫자는 예정사업비를 업계 평균보다 적게 책정한 것이 되고, 100을 초과하면 예정사업비를 업계 평균보다 많이 부과한 것이 된다.

넷째, 보험사 또한 상품선택에 있어 중요한 고려사항이다. 고객에게 중요한 것은 보험금 지급 사유가 발생하였을 때 보험회사가 제때 보험금을 지급할 수 있는가이다.

이러한 것을 보험회사의 지급여력(Solvency Margin)이라 하는데, 지급여력이 높을수록 경영이 안정되었다고 볼 수 있으므로 지급여력비율이 높은 보험사가 안정적이라고 볼 수 있다.

하지만 이것만이 절대적인 판단기준이라 할 수는 없으므로 안정성 및 민원의 발생빈도 등이 얼마나 많은지 등 여러가지 사항을 참고하여 결정하는 것이 좋다.

최근에는 인터넷을 통해 암보험 , 건강보험 , 민영의료보험 , 어린이보험 , 상해보험 등의 상품뿐만 아니라 종신보험 ,연금보험 , 변액보험 등의 인터넷을 통한 가입이 꾸준히 증가하고 있다. 이 같은 상품의 인터넷 가입방법도 다른 상품과 다를 것이 없다.

단, 변액보험의 경우 복잡한 상품구조 및 투자리스크에 대한 자세한 설명이 요구되는 상품임으로 전문가의 자세한 상담 후 최종 가입이 진행된다는 점을 유의하면 된다.