헷갈리는 보험상품 명칭_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-02-09 매일경제 재테크칼럼 기고>

헷갈리는 보험상품 명칭

최근에 판매되고 있는 상품들을 보면 이름이 비슷하여 혼란스러운 경우가 많다.

종합보험, 통합보험,
변액보험, 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 변액CI보험과 유니버셜보험, 유니버셜저축보험, 유니버셜연금보험 등같은 변액과 유니버셜이라는 이름으로 시작하는 상품들과,

질병에 대한 보장을 하는 상품 중 건강보험과 민영의료보험 등이 대표적인 헷갈리는 상품이라 할 수 있다.

위 상품들은 명칭만으로는 명쾌하게 구분되지 않거나 보장하는 영역이 비슷하여 가입하고자 하는 고객들에게 혼란을 주고 있는 상품들인데, 여기서는 이런 상품들에 대해 명쾌한 구분을 해 보고자 한다.

● 종합보험과 통합보험

종합보험과 통합보험은 여러 개를 하나로 모아놓은 상품이 이라는 공통점을 가지고 있다.

- 종합보험

사용하는 용도에 따라 의미가 조금씩 다를 수 있는데 현재 보험상품에 종합보험 이 들어가 있는 경우는 대부분 건강과 상해 등을 모두 합한 상품이라는 의미로 사용되고 있다.

- 통합보험

통합보험은 여러가지 보장을 통합시킨 의미이며, 또한 여러 보장대상자(피보험자)를 통합시켜서 통합보험이다. 사람의 생명이라는 한정된 대상을 담보로 하는 생명보험에 비해 다양한 대상을 보장의 대상으로 다룰 수 있는 손해보험의 보장의 다양성을 최대한 활용한 보험이라 할 수 있다.

● 변액과 관련된 보험상품

변액보험(Variable Universal Life Insurance)은 보험의 펀드라고 할 수 있는 상품으로 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드를 구성한 후 주식, 채권 등에 투자하여 발생한 이익을 보험금, 해약환급금 등으로 배분하여 주는 실적배당형 상품으로 변액종신보험, 변액연금보험, 변액CI보험 등이 있다. 변액보험은 기본적으로 투자형 상품으로 종신보험, 연금보험 등 일반 상품과 달리 예금자보호가 되지 않는다.

- 변액종신보험

변액종신보험은 펀드의 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동하는 상품으로 변액보험 + 종신보험의 성격을 지닌 상품이다. 즉 평생동안 투자된 금액의 실적에 따라 사망보험금이 변동되며, 가입 시 정한 기본사망보험금에 대해서는 최저 보증 된다. 그러므로 사망보험금은 아무리 투자수익률이 좋지 않아도 기본사망보험금은 받을 수 있다.

그러나 해약환급금은 투자수익률에 따라 매일 적립되는데 원금보다 손해를 볼 수도 있다. 일반종신보험과는 사망보험금의 변동여부, 부리이율, 자산운용, 투자책임, 예금자보호 등이 조금 차이가 나고, 선택특약, 보장성보험의 소득공제 혜택 등에 대해서는 동일하다.

- 변액연금보험

변액연금보험은 변액종신보험과 마찬가지로 펀드의 운용실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동되는 상품으로 적립금액에 따라 연금액도 달라지는 상품을 말한다.

변액연금보험은 연금개시 시점까지 이미 납입한 보험료를 최저 연금적립금으로 보장을 해 주어 원금 손실의 위험이 없으며, 사망 시에도 이미 납입한 보험료에 대해서는 최저 보증을 하고 있다. 일반연금보험과 마찬가지로 10년 이상 유지 시 발생한 이자에 대해서는 비과세혜택을 똑같이 주고 있다.

- 변액CI보험

변액CI보험은 변액종신보험과 유사한 상품으로 사망보험금 외에 CI와 관련된 중대한 질병, 중대한 수술 등의 경우에도 투자실적에 따라 변동되는 상품을 말한다. 일반 CI보험과는 기본적인 보장하는 내용은 동일하나 사망보험금과 CI와 관련된 보험금이 변동되는 점이 다르다고 할 수 있다.

종신보험에 비해 특정 질병 등에 대한 보장을 강화하고자 하는 경우 종신보험보다 유리한 상품이라고 할 수 있다.

● 유니버셜과 관련된 보험상품

유니버셜보험(Universal Life Insurance) 은 은행의 예금과 같이 입출금이 자유로운 상품을 의미하는 것으로 보험료 납입과 중도에 필요 자금 활용 시 중도 인출이 자유로운 상품으로 중도 목돈 활용과 보험료 납입이 어려운 상황 발생시 보험료 납입을 이미 적립되어 있는 적립금으로 해결할 수 있는 상품을 말한다.

이러한 유니버셜보험 중에는 현재 유니버셜저축보험, 유니버셜연금보험, 유니버셜종신보험, 유니버셜CI보험 등이 판매되고 있다. 변액보험과 차이는 변액보험이 주식, 채권 등에 투자하는 투자형인 것에 반해, 유니버셜보험은 보험사에서 결정하는 공시이율을 적용하면서 최저 보증이율을 사용하여 보다 안정적인 상품이라고 할 수 있다.

- 유니버셜저축보험

유니버셜저축보험은 말 그대로 저축보험에 유니버셜 기능을 합한 상품으로 일종의 은행 예금, 적금과 유사한 상품이라고 할 수 있다. 일반적인 저축보험과는 부리하는 이율이 공시이율이라는 점에서 같고, 단지 보험료의 납입과 중도인출이 자유로워서 보통 활용성이 크다는 점이 다르다고 할 수 있다.

- 유니버셜연금보험

유니버셜연금보험은 연금보험에 유니버셜 기능을 합한 상품으로 일반연금보험과는 공시이율을 사용하는 공통점이 있으나, 반면에 유니버셜저축과 마찬가지로 입출금이 일반연금에 비해 유리한 점이 있다고 할 수 있다.

변액연금과는 변액연금이 실제 투자수익률에 따라 적립액이 달라져 연금액이 결정되는 것에 반해, 유니버셜연금보험은 공시이율을 적용하여 변액연금보다는 투자성 보다는 안정성에 치중하고 있다고 할 수 있다.

- 유니버셜종신보험

유니버셜종신보험은 사망보험금이 공시이율에 연동되어 변동하는 상품으로 사망보험금이 확정되어 있는 일반종신보험과는 차이가 있으며, 보험료 입출이 자유롭다는 점에서 변액종신보험과는 차이가 있습니다.

- 유니버셜CI보험

유니버셜CI보험 역시 일반 CI보험에 유니버셜기능을 추가한 상품으로 사망보험금과 CI관련 보험금이 정액이 아니고 공시이율에 따라 변동하며, 보험료 납입과 중도에 자금 인출이 자유로운 상품을 말합니다.

● 변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 보험금이 투자실적에 따라 변동하는 변액보험의 특성과 보험료의 납입과 중도인출이 자유로운 유니버셜보험의 기능을 합한 상품이라 할 수 있다.

기본적인 보장은 변액종신보험과 같이 사망을 주된 담보로 하고 있으며, 사망보험금에 대해서는 실적이 좋지 않아도 최저사망보험금을 보장을 하고 있다. 또한 일정 시기이후에는 연금으로 전환할 수 있어서 다양한 활용이 가능한 상품이라 할 수 있다.

● 건강보험과 민영의료보험

질병에 대한 보장을 하는 대표적인 상품으로는 생명보험사에서 주로 판매하고 있는 건강보험과 손해보험사에서 주로 판매하고 있는 민영의료보험이 있다.

- 건강보험

주로 생명보험사에서 판매하고 있는 건강보험 은 뇌출혈, 급성심근경색증 등 주요 질병의 발병으로 인한 치료시 진단자금, 수술비, 입원비 등을 지급하는 상품을 말하는 것으로 가입 시 약관에 의하여 정해진 진단, 수술, 입원 시 등 정해진 보험금이 지급되는 상품을 말한다.

건강보험은 감기 등 소액이 자주 발생하는 질병보다는 치료비가 많이 소요되는 질병의 보장을 받는 경우에 수술 등에서 횟수 제한이 없어서 보다 많은 보험금을 지급 받을 수 있다.

건강보험은 주로 수술과 입원 시에만 보험금이 지급되며, 특정상병 등 아주 특정한 경우에만 통원 시 보장을 하고 있다. 보장기간은 보통 80세까지 하고 있으며, 특정 상품들은 90세 또는 평생까지 입원비와 수술비를 보장하는 상품이 있다.

- 민영의료보험

병원에 가서 치료를 받게 되면 의료비 항목이 보험급여 항목 중 국민건강보험에서 부담하는 보험자부담액과 본인이 부담하는 본인부담액 항목이 있으며, 옆에는 초음파, 레이저 등의 특수치료와 식대 등으로 국민건강보험이 적용되지 않는 비급여 항목으로 본인이 전적으로 부담하는 것으로 나뉘어 진다.

이 중 국민건강보험에서는 보험급여 항목 중 보험자부담분만 부담하게 되며, 나머지는 모두 고객이 부담해야 한다. 민영의료보험은 이러한 본인이 부담하게 되는 항목을 모두 보장하는 상품으로 국민건강보험의 보완적 성격을 지니고 있는 상품을 말한다.

작년까지만 해도 민영의료보험의 보험기간이 15년까지 되어 있어서 보장기간이 짧은 감이 없지 않아 있었는데, 최근에는 80세까지 연장하여 판매가 되고 있다.

민영의료보험과 건강보험은 서로 질병에 대한 종합적인 보장을 하는 상품이라는 공통점을 가지고 있는데 보장 대상이 되는 범위와 실제 지급 받을 가능성은 민영의료보험이 높으며, 특정 질병에 대한 고액 보장을 위해서는 건강보험이 유리하다고 할 수 있다.

또한 민영의료보험은 여러 상품을 가입하더라도 중복보장이 되지 않는데 비해 건강보험은 중복하여 보장을 받을 수 있다. 근본적으로 두 상품을 동시에 가입하여 병원치료비에 대한 부담과 고액치료에 대한 보상까지 동시에 받는 것이 보다 완벽한 설계라고 할 수 있다.