사망보장과 치료보장을 겸한 CI보험_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-05-04 매일경제 칼럼 기고>

사망보장과 치료보장을 겸한 CI보험

최근 들어 단순한 사망보장을 하는 종신보험보다 생존시 치료비 보장을 겸하고 있는 CI(Critical Illness)보험, LTC(Long Term Care)보험 등 웰빙(Well-being)형 보험상품의 판매가 꾸준하다.

급격하게 늘어나고 있는 고령인구 등으로 고령화 사회에 대한 대비가 사회적 이슈가 되고, 이러한 고령화사회를 대비하는 하나의 방안으로 CI보험 등의 가입이 많아지고 있다.

고령층 인구의 증가 및 평균수명이 늘어나게 되면 질병에 걸릴 확률이 커져 이에 대한 대비책으로 CI보험이 그 좋은 대안이 되고 있는 것이다.

● CI보험과 건강보험, 종신보험과의 차이점

우선 CI보험과 건강보험을 비교하면

건강보험은 주요 질병의 진단, 수술, 입원 등에 대해 보장을 하는 상품으로 보장하는 질병의 범위가 넓으나 고액의 치료비를 필요로 하는 질병의 보장금액으로는 부족한 측면이 있다.

또한 생존 치료시 중점 보장하는 상품으로 사망시에는 대부분 책임준비금만 지급되기 때문에 보장하는 금액이 매우 미미하다. 이에 반해 CI보험은 고액치료비를 필요로 하는 특정질병에 대해서 고액보장을 하고 사망시에 추가 보장을 하지만 보장하는 질병의 범위에 있어서는 건강보험보다 작게 되어 있다.

종신보험과 비교하면

유족에 대한 보장 등 사망에 대한 보장이 집중되어 있어 사망시 고액의 보장금액을 일시에 받게 되지만 고액의 질병에 걸렸을 경우 이에 대한 보장이 없거나 약하게 되어 있다.

CI보험은 이에 반해 고액의 치료비를 필요로 하는 질병 발생시 고액의 생존 치료비를 보장하고 차후에 사망시 지급되는 사망보험금은 종신보험보다 적게 지급이 된다.

즉 종신보험은 사망시에만 가입시 약정한 가입금액(1억인 경우 1억원)이 지급되지만, CI보험은 1억 가입 후 질병발생시 5천만원(50% 지급형 기준)이 우선 지급되고 이후 사망시에는 가입금액에서 질병발생시 지급한 50%를 제외한 나머지 50%를 지급한다(80%형 지급형에서는 CI발생시 80%를 지급하고 이후 사망시에는 20%를 지급한다).

총 수령액에서는 종신보험과 같지만 CI보험은 생존시 일부가 미리 지급되기 때문에 치료비를 활용하여 생명을 연장할 수 있는 장점이 있다.

그러나 CI보험은 생존과 사망을 동시에 고액 보장을 하는 관계로 종신보험보다 보험료가 많다.

● CI보험의 활용법

종신보험에 부여된 연금전환특약, 우량체할인서비스특약, 선지급서비스특약 등 제도성특약을 CI보험에서 똑같이 활용할 수 있다.

일정시점까지 CI보장을 받다가 생존시 연금을 필요로 하거나 생활자금이 필요한 경우 CI보험을 종료하고 이때 발생하는 해약환급금으로 연금전환이 가능하며, 건강한 사람인 경우 가입시 10% 내외의 보험료 할인 혜택을 받을 수 있는 우량체 보험료 할인이 가능하다. 또한 6개월 이내에 사망이 확실하다고 의사가 진단하는 경우 사망보험금을 미리 지급 받을 수 있다.

● CI보험 가입시 보험소비자 유의사항

CI보험은 종신보험과 같은 사망보장 외에도 주요 질병에 대한 생존치료 보장도 하므로 종신보험보다 보험료가 보통 더 비싸다. 또한 CI보험에서 보장하는 질병이 일반적인 질병을 보장하는 상품보다 지급조건이 까다로울 수 있다. 그러므로 상품 가입시에는 보다 더 신중히 상품을 선택할 필요가 있다.

첫째, CI보험 가입시 이미 가입한 보험에 대한 현황을 파악하라.
CI보험은 주보험에서 사망과 주요질병에 대한 보장을 하면서 암, 사고보장, 입원, 수술 등에 대해서 추가 보장을 할 수 있다. 그러므로 현재 가입하고 있는 보험 내역에 따라 주보험의 금액과 특약 등의 선택이 달라질 수 있다.

예를 들어 종신보험의 주보험(사망보장)만 가입이 되어 있다면 건강, 암, 주요 기초치료보장에 대한 특약을 선택하여 가입하는 것이 좋고, 건강보험만 가입하고 있다면 주보험의 CI보장비율을 최소화한 50%을 선택하여 가입하는 것이 좋다.

둘째, 질병보장의 보장범위를 파악하라.
CI보험의 보장범위는 판매하고 있는 회사마다 조금씩 차이가 난다. 가능한 CI보장대상의 범위가 넓은 상품이 유리하다.

셋째, 생존치료비와 사망보험금의 적정비율을 선택하라.
현재 판매하고 있는 CI보험은 CI보장비율이 주보험 가입금액의 50%지급형과 80%지급형으로 되어 있다. 사망보다 생존치료에 중점을 둔다면 80%지급형을 선택하는 것이 유리하다.

넷째, 보험가입자에게 필요한 보험종류를 선택하라.
예를 들어 이미 종신보험을 가입하였거나 종신토록 사망에 대한 보장이 크게 필요치 않은 경우라면 종신형보다는 정기형을 가입하여 보험료를 줄일 수 있다.

다섯째, 다양한 특약을 활용하여 최적으로 설계하라.
CI보험은 종신보험과 같이 다양한 특약을 선택할 수 있다. 사망, 재해보장, 수술, 입원 등 본인에게 필요한 특약을 적절하게 선택하면 하나의 상품 가입으로 최적의 설계를 할 수 있다. 일부 상품의 경우 배우자보장과 자녀보장특약까지 선택할 수 있다.

여섯째, CI에 대한 보장은 종신이 아니라 일정기간까지만 보장을 한다.
CI보험은 종신보험이지만 사망에 대해서만 종신토록 보장을 하고 CI에 대한 생존치료 보장은 대부분 80세까지 하고 있다.