누리꾼이 궁금해 하는 보험질문 1._인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-08-14 한국경제 칼럼 기고>

누리꾼이 궁금해 하는 보험질문 1.

과거 보험가입은 대부분 주변 지인이나 아는 사람의 소개 등으로 보험설계사 통해 가입하였다. 그러나 최근 몇 년동안 전화, 인터넷, 홈쇼핑 등 다양한 판매방법이 생겨나면서 이를 통해 보험을 가입하는 고객이 크게 증가하였다.

특히 2000년부터 인터넷을 통해 보험을 가입한 고객들이 현재 크게 증가하였다. 이에 따라 인터넷을 통한 보험문의 역시 크게 증가했고 문의사항도 다양해졌다. 이번 기사에서 2000년부터 현재까지 고객들이 많이 궁금해 하는 질문을 중심으로 해답을 찾아보자.

1. 가입한 보험이 전혀 없는 경우

- 특정 질병이나 상해에 대한 보장이 아니라 질병이나 상해에 대해 포괄적 으로 보장해 줄 수 있는 보험상품을 최우선으로 가입해야 한다. 또한 암, 뇌졸중(뇌출혈), 급성심근경색증 등 고액의 치료비가 필요하며 발병률이 높은 질병보장을 함께 준비하는 것이 좋다.

이는 민영의료보험이나 종합건강보험 등을 가입하여 대비할 수 있다. 민영의료보험은 의료비 보장을 통해 실제치료비를 보장해 주는 장점이 있고 종합건강보험은 주요보장을 고액집중적으로 준비할 수 있다.

- 가족력이 있거나 암보장에 좀 더 세심한 주의를 기울인다면암보험을 추가로 준비하면 좋다. 암은 갈수록 발병률이 높아지고 있어 보장이 반드시 필요한 반면 암을 보장하는 상품은 점차 사라지고 있으며 보장하는 경우 그 보장금액이 갈수록 축소되고 있다.

2. 신혼부부

- 신혼부부의 경우 우선 각각 현재 가입되어 있는 보험을 확인하는 것이 필요하다. 두 사람의 현재 가입된 보험을 확인하고 리모델링 방향을 정해야 한다. 각각 질병 및 상해에 대한 포괄적인 보장을 위한 민영의료보험(또는 건강보험)을 가입해야 한다.

두 사람의 보장이 준비되었다면 이제 가계의 재정상황에 맞춰 보험 포트폴리오를 구성해야 한다. 남편의 경우 가장으로 유족보장을 위한 사망보장을 준비하기 위한 정기보험을 설계하는 것이 좋다.

종신보험은 보험료가 비싸므로 자녀의 예상독립시점까지를 보험기간으로 하여 정기보험을 설계하도록 한다. 더불어 부부 모두 노후준비를 위한 연금보험 등의 가입을 고려하도록 한다.

3. 30,40대 가장 : 정기보험 + 민영의료보험 + 연금보험

- 정기보험 : 가장의 경우 경제활동기동안 사망에 대한 보장이 필요하나 종신보험은 평생 동안 보장을 하기 때문에 상대적으로 보험료가 매우 높아 부담을 가질 수 있다. 이런 경우 대안은 일정기간동안 사망에 대한 보장을 받을 수 있는 정기보험에 가입하면 된다. 추가로 건강, 암 등의 특약을 선택하면 종합보험의 기능도 가능하다.

- 민영의료보험 : 최근 각광받는 상품으로 가장 큰 특징은 의료비를 통해실제 사용된 치료비를 보장받을 수 있다는 것이다. 다양한 치료법이 개발되고 이를 활용하여 치료를 받는 경우가 많아지고 있어 더욱 유용하다. 암, 뇌출혈 및 급성심근경색진단 등 다양한 보장을 추가하여 활용할 수 있다.

- 연금보험 : 평균수명 증가로 노후보장 중요성이 증가하고 있어 연금보험은 필수 가입보험으로 떠오르고 있다. 사망보장 뿐만 아니라 노후생존보장을 대비하는 것이 중요하다.

4. 맞벌이 및 가정주부 : 민영의료보험(or 암보험+건강보험) + 연금보험

- 민영의료보험 : 최근 각광받는 상품으로 가장 큰 특징은 의료비를 통해 실제 사용된 치료비를 보장받을 수 있다는 것이다. 특히, 잔병이나 부인과질환 등으로 병원 출입이 많은 여성의 경우 더욱 유용하다. 암, 뇌출혈 및 급성심근경색진단 등 다양한 보장을 추가하여 활용할 수 있다.

- 암보험 : 암 발생률은 계속 증가하는 반면, 암을 보장하는 상품은 점점 줄어들고 있다. 암보험을 가입할 때는 보장기간을 최대한 길게, 진단자금이 높은 것을 선택한다.

- 건강보험 : 주요질병진단, 수술, 입원 등의 기초치료보장을 준비하는 것은 가장 기본이라 할 수 있다. 순수보장형으로 가입하면 저렴한 보험료로 보장을 준비할 수 있다.

- 연금보험 : 평균수명 증가로 노후보장 중요성이 증가하고 있다. 특히 여성의 경우 남성보다 평균수명이 더욱 길며 배우자 부재시 경제적으로 여러 가지 면에서 더 큰 어려움을 겪게 되므로 연금보험을 통해 노후를 준비해야 한다.

5. 20,30대 미혼: 민영의료보험 + (변액)연금보험

- 민영의료보험 : 사회에 막 첫발을 내딛은 2,30대 미혼들에게도 가장 중요한 것은 생존보장이다. 기본적으로 암 및 주요질병보장, 수술/입원보장 등이 필요하다.

민영의료보험은 단순히 진단보장, 수술 및 입원보장만 가능한 것이 아니라 실제로 치료에 사용된 비용을 보장하는 보험으로 방사선, 약물 치료 등 다양한 방법으로 치료가 가능한 요즘 추세에 가장 적합하다고 할 수 있다.

- (변액) 연금보험: 젊은 나이의 경우 대부분 노후준비는 나중에 할 일이라고 생각한다. 그러나 20대에 노후를 위해 10년을 투자하는 것과 30대에 10년을 투자하는 것은 엄청난 차이가 난다.

노후를 위한 준비는 보다 빨리 시작하는 것이 좋다. 또한 최근 펀드기능이 가능한 변액연금보험 등에 가입하여 목돈마련의 재원으로 사용할 수도 있다.

6. 50,60대 노년층 실버보험, 무심사보험

- 실버보험 : 노년층의 경우 다양한 질병이나 치매 등에 노출되기 쉽다. 노 인성질환 등의 질병, 치매 뿐만 아니라 장례보장까지 가능한 실버보험은 노년층에게 아주 유익한 보험이다.

- 무심사보험 : 과거 질병력이나 현재 질병이 있어 보험가입을 제한 받는 경우 무심사보험 가입을 고려해 보는 것도 좋다.

7. 0~ 15세 이전 어린이: 생명보험 어린이보험 + 손해보험 어린이보험

- 생명보험 어린이보험: 생명보험의 어린이보험은 가입 당시 약정하여 증 권에 명시된 금액을 보장하는 정액보장으로 암, 백혈병 등 초기에 고액치 료비를 필요로 하는 질병, 장해 등의 고액보장 받기에 적당하다.

- 손해보험 어린이보험: 손해보험의 어린이보험은 보험금 지급사유 발생시 실제로 사용한 병원비를 전액 보장하는 실손보상으로 일상생활에서 사고나 잔병치레 등으로 병원 출입이 잦은 어린이들에게 꼭 필요하다.