주요 상품별 보험가입시 체크 사항_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-09-21 매일경제 칼럼 기고>

주요 상품별 보험가입시 체크 사항

● 민영의료보험

- 민영의료보험은 본인의 연령,직업 등 가입조건에서 가입이 가능한 상품인지 먼저 확인하는 것이 좋다.
- 실비를 보장하는 상품에 이미 가입되어 있는지 여부를 확인하는 것이 좋다.
- 입원의료비 보장한도는 길수록 유리하다.
- 민영의료보험은 보장기간이 긴 것이 좋다.
- 갱신되는 특약(의료비특약)에 대한 대체납입방법을 확인한다.
- 의료비관련특약의 갱신 시 제한 조건이 있는지를 확인하는 것이 좋다.
- 보상하지 않는 손해는 회사마다 다르므로, 약관을 통해 확인한다.

● 암보험

- 암보험 가입시 이미 가입한 보험상품에 대한 현황을 파악하라.
- 가족력 등이 있어서 특정한 고액암 등에 대해 집중 보장 받고자 한다면 해당 고액암에 대해 더 많이 보장하는 상품을 선택하라.
- 상품 비교 시 암진단금액 위주로 선택하는 것이 좋다.
- 암진단, 암수술, 암입원 등의 암보장외에 사망을 고정적으로 보장하는 상품의 경우 보험료가 비싸지므로 유의해야 한다.
- 가입자 조건으로 보험상품을 비교하라.

● 실버보험

- 민영의료보험, 노후건강보험(간병보험), 실버보험, 무심사보험 등의 순으로 가입을 고려하라.
- 가능하다면 보장기간은 평균수명 이상 수준인 종신 또는 80세까지 보장 받도록 설계하는 것이 좋다. 특히 생존시 병원치료비를 보장 받는 상품은 보장기간이 길수록 혜택 받을 가능성도 커지므로 이를 고려하는 것이 좋다.
- 보험료 납입기간은 피보험자 본인이 가입하는 경우에는 본인의 소득이 가능한 시기와 보험료 수준을 고려하여 선택하고, 자녀가 부모를 위해 가입하는 경우라면 자녀의 상황에 맞게 납입기간과 보험료를 설계하는 것이 좋다.
- 치매 등 노인성질환을 보장하는 상품을 가입하는 것이 하나의 상품으로 다양한 보장을 수용할 수 있어 좋다.
- 치매를 보장하는 간병보험 가입 시에는 활동불능상태가 확인된 후 최종 확인기간이 짧을수록 좋다.
- 만기환급형보다는 순수보장형을 가입하는 것이 보험료를 절약할 수 있다.
- 사망보장을 하는 정기특약이나 질병사망특약 등을 선택하면 사망시 장례비로 활용할 수 있다.
- 장례보험은 사망을 보장하는 보험상품과 장례서비스를 제공하는 서비스업체 두 곳에서 각각 별도의 서비스를 받게 된다. 그러므로 본인이 사망보험금이 우선적으로 필요한 경우와 장례서비스를 필요로 하는 지를 파악하여 상품을 선택할 필요가 있다.
- 사망보험금을 보장하는 상품을 선택한다면 사망시 받는 금액을 적정하게 선택해야 한다.

● 어린이보험

- 어린이보험은 질병, 암, 각종 사고 등 종합보장보험을 선택하라.
- 어린이보험은 입원, 수술 등 기초치료보장금액이 큰 상품이 유리하다.
- 백혈병 등 어린이에게 많이 발생하는 암보장금액이 큰 상품이 유리하다.
- 환급형과 순수형의 보험료가 많이 차이가 나는 상황이라면 순수형으로 가입하는 것이 유리하다. 또한 자녀가 두 명 이상 이라면 환급형을 각각 가입하기에는 부담이 될 수 있으므로 순수형으로 가입하는 것이 좋다.
- 생보사와 손보사 선택은 생보사와 손보사의 어린이보험은 각각 장단점을 가지고 있다. 어느 하나를 선택하기 보다는 목적에 따라 두 개 이상의 상품을 함께 가입하는 것이 보다 좋을 수 있다.
- 어린이보험의 보장기간은 자녀가 독립하는 시기까지 선택하는 것이 좋다.
- 어린이보험에서의 사망보험금은 큰 의미가 없다.

● 연금보험

- 연금보험은 평균수명 연장에 따른 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면　종신형 연금을 선택하는 것이 좋다.
- 노후계획은 안정적으로 설계하는 것이 좋다.
- 이미 가입한 기존의 개인연금저축보험은 유지하는 것이 좋다.
- 목돈이 있으면 일시납　즉시연금을 활용할 수 있다.
- 나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 특약을 잘 선택하여 보완하는 것이 좋다.
- 우량한 금융기관을 선택하라．
- 세제 혜택 및 중도해지시 불이익을 미리 따져봐야 한다.

● 종신보험

- 종신보험보험은 기존에 가입한 보험을 먼저 진단한 후 자신만의 종신보험을 설계하여야 한다.
- 건강하다면 우선 건강체로 설계하는 것이 좋다.
- 자신에게 맞는 특약을 선택하는 것이 좋다.
- 세테크설계도 고려해야 한다.
- 회사의 안정성, 보험료 수준 등 기타 부대서비스도 고려해야 한다.
- 종신보험 가입 후에는 중도해약을 하지 않는 것이 좋다.

● 정기보험

- 정기보험은 본인에게 적정한 가입금액을 설정해야 한다.
- 정기보험에 가입하기 전에 다른 보험과의 중복 여부를 확인하라.
- 유족보장을 하는 사망보장 외에 생존시 치료를 보장 받을 수 있는 특약도 같이 고려해야 한다.
- 건강하면 건강체로 가입하는 것이 유리하다.
- 정기보험은 보장이 동일하여 다른 상품과의 비교가 용이하다. 그러므로 반드시 상품을 비교하여 보험료와 회사 등을 전체적으로 확인한 후 가입하는 것이 좋다.

● 건강보험

- 건강보험은 보장대상 범위가 넓은 것이 좋다.
- 보장기간은 길수록 좋다.
- 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다.
- 특약을 활용에 따라 종합보장 가능.
- 특정 질병이외의 기타 질병에 대한 수술비와 입원비가 충분한지 확인한다.