가장, 배우자, 자녀의 효과적인 보험상품 가입방법

<2007-10-11 한국경제신문 칼럼 기고>

가장, 배우자, 자녀의 효과적인 보험상품 가입방법

우리나라의 가족이 평균 3, 4명으로 구성된다고 보면 어른이나 아이나 1인당 1건 이상의 보험을 가입하고 있다. 이는 가족 구성원 한명 한명에 대한 보장을 설계한 결과라고 볼 수 있다. 이왕 보험을 가입하려면 보다 효과적으로 가입할 수 있는 방법은 없을까?

가족 구성원별로 각 상품의 장점을 최대한 살려 효과적으로 보험에 가입할 수 있는 방법을 알아보자.

● 가장 : 유족보장(월 10∼30만원) + 생존치료보장(월 4∼7만원)
- 생명보험사의 종신, 정기, 변액보험과 손해보험사의 민영의료보험

가장의 경우 생존보장을 위한 질병, 상해 등의 보장과 더불어 유가족 보장이 매우 중요한 부분이다.

유가족 보장을 위한 가장 대표적인 상품으로 종신보험으로 사망시점과 상관없이 사망시에는 무조건 사망보험금이 지급되는 상품으로 이 상품은 생명보험사에서만 가입할 수 있다. 유족보장을 위한 또 다른 상품으로는 정기보험과 변액보험이 있다.

정기보험은 종신보험과 같은 보장을 하나 단지 보장하는 기간이 짧아 보험료가 종신보험에 비해 매우 싼 상품이며, 변액보험은 사망에 대한 보장을 받으면서 또 다른 재테크 수단으로 장기간 투자를 병행할 수 있는 상품이다.

생존치료를 위한 상품 중에는 실제 치료비를 보장해서 최근 인기가 높은 민영의료보험이 있다. 유족보장과 생존치료를 위한 보장을 준비하기 위해서 종신보험 등과 민영의료보험 을 함께 가입하는 것이 최적의 설계라 할 수 있다. 추가로 여유가 된다면 풍요로운 노후를 위해 연금보험의 가입도 고려할 수 있다.

● 배우자 : 건강 및 암보장 강화(월 3∼5만원) + 일상생활의 실비보장(월 3∼5만원)
- 생명보험사의 암보험과 손해보험사의 민영의료보험

나이가 많아지면서 병원 출입이 잦아지고 여러 가지 질병에 쉽게 노출되는 여성의 경우 생존치료보장을 최대한 빈틈없이 구성하는 것이 중요하다.

더불어 암 등을 고액으로 설계하여 충분히 보장 받는다면 보다 유리하다. 암 등 주요질병의 보장을 고액으로 설계할 수 있는 생명보험사의 암보험을 통해 암 진단자금의 보장을 강화하고 생존치료를 위한 상품 중에는 실제 치료비를 보장하는 민영의료보험을 가입한다면 효과적인 보험 설계라고 할 수 있다.

암 보장 뿐만 아니라 다양한 질병 및 고액질병의 보장을 확대하고자 한다면 생명보험사의 건강보험을 손해보험사의 민영의료보험과 함께 가입하면 좋다.

생명보험사의 건강보험은 80세까지 주요질병에 대해 진단, 입원, 수술시 보장하는 상품으로 특정질병에 대해 고액의 보장을 받을 수 있다.

일반적인 질병은 민영의료보험에서 실비 보장을 받고, 고액의 치료비를 필요로 하는 질병의 경우에는 생명보험사의 건강보험에서 보장 받게 되면 사소한 질병이든 주요 질병이든 모두 해결할 수 있다. 최근 90세까지 보장 가능한 보험상품도 있어서 이를 활용하면 더욱 유리하다.

● 자녀 : 백혈병 등 고액치료비질병보장(월 1∼4만원) + 일상생활의 실비보장 월 1∼4만원)
- 생명보험사 어린이보험 + 손해보험사 어린이보험

생명보험사의 어린이보험과 손해보험사의 어린이보험이 각기 장단점을 가지고 있어 장점을 최대한 활용하여 가입하는 것이 좋다.

생명보험사의 어린이보험은 자녀가 성장하는 동안 충분히 보장 받을 수 있도록 보통 22세에서 30세까지 보장하며 최근 80세까지 보장하고 있는 상품도 있다.

자녀에게 필요한 질병, 사고 등으로 인한 다양한 치료비 보장이 가능하며, 특히 백혈병, 소아암 등 어린이들에게 발생할 수 있는 고액치료비질병에 대해 고액의 보험금이 지급된다. 또한 출생 이전의 태아가 가입하는 경우 손해보험 상품보다 가입이 용이하다.

손해보험사의 어린이보험은 생명보험사보다 보장 받는 기간이 짧지만, 입원과 통원 등 병원치료시 실제 사용된 치료비용을 보장 받을 수 있다는 장점이 있다. 입원시 최고 3,000만원, 통원시 1일당 10만원(5천원까지는 본인부담)까지 병원치료비용과 약값 등으로 사용되는 비용을 받을 수 있다.

또한, 자녀로 인해 발생하는 배상에 대해 1억원까지 보장 가능하므로 혹시 자녀가 야외활동을 하거나 친구들과 놀다가 부주의하여 배상해야 할 상황이 발생할 경우 도움을 받을 수 있다.

또한, 생명보험사 저축형어린이보험과 손해보험사 어린이보험을 함께 가입한다면 어린이보험으로 보장 뿐만 아니라 저축까지 할 수 있어 일석이조로 활용할 수 있다.

● 가입시 유의사항

본인이 원하는, 보다 완벽한 보장내용을 구성하기 위하여 한군데 보험사가 아닌 두군데 이상의 보험사의 상품을 조합해서 가입할 경우 가입절차 등에 유의할 필요가 있다.

또한 현재 가입되어 있는 보험내역 등을 정확히 확인할 필요가 있다. 내가 가입되어 있는 보장내용에 따라 설계는 얼마든지 달라질 수 있기 때문이다.

손해보험사의 상품을 가입하는 경우에는 중복여부를 반드시 확인할 필요가 있다. 실제손해비용을 보장하는 손해보험사 보험은 비례 보장하는 상품으로 두 군데 이상의 손해보험사에 가입되어 있다고 하더라도 중복해서 보장되지 않는다.

따라서 가입되어 있는 금액의 크기 등을 확인하여 실비를 보장하는 상품이 가입되어 있다면 실비 보장 상품을 제외하거나 아니면 기존상품을 정리하고 가입하는 것이 좋다.

생명보험사와 손해보험사 각각의 상품을 고객 스스로 찾기에는 어려우므로 특정보험사에 소속되어 있지 않고 생명보험상품과 손해보험상품을 한꺼번에 모아놓은 인터넷 보험쇼핑몰 등을 이용하면 발품을 줄일 수 있다.