보험 리모델링_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-10-24 한국경제 칼럼 기고>

보험 리모델링

최근 암보험을 비롯한 일부 상품의 보험료가 변경되고 한다. 보험상품이 변경되어 보험료가 인상되면 보험료가 오르기 전에 가입하는 것이 절대적으로 유리하다. 그렇다고 무작정 상품에 가입할 수는 없는 일이다.

현재 우리나라의 보험 가입 비율은 가구 당 94%를 넘어 서고 있어서 거의 웬만한 가정은 보험에 가입하고 있다. 그러나 가입내용을 보면 중복된 보장내용이 많고 정작 필요한 보장은 누락되어 있는 경우가 많다. 이는 보험 가입자의 보험에 대한 인식이 낙후되어 있었고 보험 판매자도 고객 니즈에 맞춰 설계판매를 하지 않았기 때문이다.

최근 보험에 대한 전반적인 인식의 확대와 보장자산의 평가 등과 관련하여 이미 가입한 보험에 대한 재평가가 이슈가 되고 있지만 이렇게 가입된 보험 상품들이 제대로 가입되어 있는지 여부를 고객이 스스로 판단하기는 쉽지 않다.

그러므로 신규로 가입하기 전에 반드시 현재 가입하고 있는 보험상품의 내역을 확인하는 보험 리모델링을 전문가 등을 통해 확인한 후에 가입하는 것이 좋다.

● 보험 리모델링이란?

보험 리모델링이란 현재 가입하고 있는 보험 상품의 내역을 파악하여 정리할 것은 정리하고 부족한 것은 신규로 가입하여 부족한 부분을 채우는 것을 의미한다.

가입한 보험에 대한 보험료에 대한 적정여부, 신규로 가입하는 상품과 기존에 가입한 상품과의 중복 여부, 특정위험에 대한 집중 보장 등을 확인하고 잔여 보장기간, 앞으로 보험료를 납입 할 기간, 가입시기 등을 종합적으로 분석, 진단하는 것을 의미한다.

● 리모델링 순서

- 보장내용 적정 여부 판단

본인, 배우자, 자녀 등 각 가정의 구성원별로 현재 가입한 상품의 보장내용을 종합적으로 합산하여 사망, 암, 주요질병, 입원, 수술, 노후자금 등의 보장내용이 적정하게 가입되어 있는지 확인한다.

가장이라면 가장 우선적으로 일반사망보험금의 금액이 적정하게 되어 있는지 확인하는 것이 순서다. 다른 보장은 크게 되어 있으면서 일반사망보험금이 적게 되어 있다면 의미가 없으므로 이에 대한 보장을 별도로 준비를 해야 한다.

배우자가 주부라면 가장과는 달리 사망보다는 암, 질병 등 생존 치료에 대한 보장이 적절하게 되어 있는지 확인하는 것이 좋다. 자녀들은 질병과 재해로 인한 사고 등에 대한 입원과 수술등에 대한 보장을 우선적으로 확인하며, 추가로 백혈병 등에 어린이에게 많이 발생하는 고액의 치료비가 들어가는 질병에 대한 보장을 확인하는 것이 좋다. 자녀에게 있어서 사망보장은 큰 의미가 없다.

- 필요한 시기까지 보장 여부

보장하는 대상별로 보장을 받을 수 있는 기간이 조금씩 다르다. 사망의 경우에는 가장의 경제활동 시기 등을 고려해야 하며, 이외의 암과 질병 등에 대한 보장은 가능한 긴 80세 이상 까지 되어 있는지 확인하는 것이 좋다.

최근 평균 수명의 연장 등으로 여자의 경우 이미 80세를 넘어서고 있으므로 생존치료와 관련된 보장이 가능하면 긴 것이 유리하다. 90년도 이전에 가입한 상품들은 주로 보장이 20년 내지 60세 전후로 설계되어 판매되어서 이런 상품을 가입한 경우라면 신규 가입 등을 통해 보장기간 연장을 고려하는 것이 좋다.

특히 일부 암보험 등에서는 5년 만기 또는 10년 만기로 설계하여 5년, 10년마다 갱신하는 상품도 있는데 이런 경우 암발생은 주로 연령이 많을수록 발생비율이 높고, 암이 발생되어 보장을 받았다고 한다면, 그 이후에는 추가로 신규가입이 되지 않을 수 있으므로 주의를 해야 한다.

어린이보험은 경우에 따라 차이는 있지만 20대까지 보장을 받고 그 이후는 종신, 종합보험 등 성인보험으로의 변경을 고려하는 것이 좋다.

- 경제사이클을 고려한 적정한 납입기간 설정 여부

최근 몇 년간 지속적으로 예정이율이 인하되면서 보험료가 인상되어 오면서 보험료 부담이 보험료를 납입하는 기간이 계속적으로 늘어나고 있다.

예전에는 10년납 위주로 판매되었다면 최근에는 20년납 위주로 설계되고 있다. 그러나 이를 초과하여 너무 길게 납입한다면 나중까지 납입여부가 불확실하므로 이에 대해 고려를 하는 것이 좋다. 보장내용이 일부 중복되었지만 납입기간이 거의 다 끝났다면 정리보다는 계속 유지를 고려할 수 있다.

- 지속적으로 납입한 적정 보험료 여부

아무리 좋은 상품을 많이 가입하였다 하더라도 보험료가 너무 많으면 계속해서 유지하기가 쉽지 않아 언젠가는 해약을 하기 쉽다. 그러므로 본인의 능력에 맞는 적정수준의 보험료 범위 내에서 납입하는 것이 좋다.

- 가입시기별 보장내용과 보험료 수준 판단

2000년 들어 상품이 매우 자주 변경되어 왔다. 예정이율이 변경될 때는 보험료가 비싸지고, 위험률이 변경될 때는 오히려 보험료가 싸지기도 했다. 그래서 가입한 시기에 따라 이미 가입한 상품보다 신규로 가입하는 경우가 더 보험료가 저렴한 상품이 발생하고 있다. 그러므로 가입한 시기와 보험사, 상품 등을 확인하여 판단하는 것이 유리하다.

- 정리, 신규 가입 등을 통한 리모델링

위에서 살펴 본 보장내용, 보장기간, 납입기간, 가입시기 등을 고려하여 중복된 보장이 있다면 정리를 하는 것이 좋다. 그러나 무작정 상품 전체를 정리하기 보다는 중복되는 보장이 특약으로 되어 있다면 특약만 정리가 가능하므로 이 점을 고려하여 특약만 정리하는 것이 유리하다.

보장기간이 짧게 설계되어 있다면 신규 가입 등을 통해 적정한 기간까지의 보장을 받는 것이 좋으며, 이미 가입한 상품보다 신규로 가입하는 상품의 보장내용과 보험료 등이 유리하면 정리를 하고 새로 가입하는 것도 답이 될 수 있다.