여유로운 은퇴를 대비한 보험재테크_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-11-30 매일경제 칼럼 기고>

여유로운 은퇴를 대비한 보험재테크

고령화가 본격적으로 진행되면서 노후에 발생할 수 있는 리스크가 커지고 있다. 노후에 소득 없이 살아가야 한다면 각종 질병 등으로 인한 병원치료비 등으로 인해 노후에 살아있는 것 자체가 엄청난 리스크가 된다. 혹자는 이를 Agequake라 하여 고령화로 인해 사회에 미치는 영향이 지진에 상당하는 엄청난 파급효과를 미친다고 한다.

은퇴 이전에 노후에 대한 생존 리스크에 대해 미리 준비해야 하지만 은퇴 시까지 이런 준비가 되어 있지 않다면 지금이라도 준비해야 한다.

은퇴 이후에 주로 발생할 수 있는 리스크에는 1)노후생활자금과 2)치매등 질병에 따른 의료비 그리고 3)장례비용 등이 있다. 이런 리스크에 대해 확실한 대비를 하고 있다면 두려운 은퇴가 아닌 행복한 은퇴가 될 것이다.

노후생활자금 리스크

은퇴 시까지 별도로 연금을 가입하고 있지 않더라도 기본적으로 국민연금과 퇴직금 등을 받게 된다. 여기서 은퇴이후 노후생활자금으로 필요한 금액과 국민연금과 퇴직금, 기타 부동산 등 준비된 자금을 파악한 후에 부족한 금액이 발생하는지 여부를 확인해 봐야 한다.

부족한 자금이 생기면 은퇴시점에 준비된 금액 내에서 노후생활자금으로 사용할 수 있도록 계획을 짜야 한다. 대다수의 사람들이 국민연금만으로는 노후생활자금으로 충분치 못한 실정이다.

또한 지금 은퇴세대라고 할 수 있는 50대에는 60세부터 국민연금을 받게 되어 50대 중반에 은퇴하였다면 5년 이상은 국민연금을 받지 못하게 된다.

물론 은퇴 후 소득이 없다면 60세가 아니라 5년 전인 55세부터 국민연금을 받을 수도 있으나 이렇게 될 경우 원래 받기로 예정되어 있던 금액의 70%만 받게 되어 금액은 훨씬 더 줄어들게 된다.

퇴직금을 일시적인 목돈으로 사용하는 것도 의미가 있으나 일정비율만큼은 노후생활자금에 사용할 수 있도록 퇴직금의 일부라도 일단 연금에 가입하는 것이 좋다.

은퇴 이후에 가입할 수 있는 연금보험으로는 즉시연금이 가장 적당하다. 즉시연금은 일시금으로 연금에 가입하면 다음달부터 매달 연금을 종신까지 받을 수 있어서 퇴직자금으로 가입하기에 적당하다.

만일 은퇴 이후 몇 년간은 노후생활자금이 여유가 있어서 연금을 즉시 받지 않아도 되는 수준이라면 즉시연금보다는 거치형 연금보험(일반연금보험의 일시납 연금)을 생각해 볼 수 있다.

거치형 연금은 일시금으로 납입하는 것은 즉시연금과 같으나 연금을 다음달부터 바로 받는 것이 아니라 일정기간이 지난 후부터 연금을 받게 되어서 일정기간까지 적립되어지는 금액이 더 많아지게 되고, 받는 연금액도 즉시연금보다 더 많이 받을 수 있다.

건강한 사람이라면 즉시연금과 거치형연금보험 모두 종신까지 연금을 받을 수 있는 생명보험회사의 연금보험을 가입하는 것이 유리하다.

병원치료비와 약값 등과 관련된 의료비 리스크

평균수명이 늘어나면서 고연령층으로 살아가는 기간도 늘어나고 있다. 고연령자는 젊은 사람들에 비해 각종 질병과 사고에 대한 위험 노출도 상대적으로 더 많게 된다.

연금등으로 살아가는 데 드는 노후생활비를 해결한다 하더라도 질병에 걸려서 병원에 장기간 입원하게 되면 생활자금보다는 본인과 가족들이 받는 정신적 피해는 물론 물질적 피해도 상당히 클 것이다. 따라서 노후에 의료비를 해결할 수 있는 방안을 꼭 마련해야 한다.

노후 병원치료비 등의 의료비를 해결할 수 있는 보험상품으로는 치매를 중점적으로 보장하는 간병보험, 노인성질환 등의 수술, 입원을 보장하는 실버보험, 그리고 실제 병원 치료비를 받을 수 있는 민영의료보험 등을 들 수 있다.

간병보험은 치매 등 일상생활장해상태 또는 치매상태가 되었을 경우 간병비를 지급하는 상품으로 보장기간은 80세 내지 최고 종신까지 가능하며, 보험료는 평균적으로 10만원이 넘어서 조금 부담이 될 수 있으나 최고 70세까지 가입할 수 있다.

실버보험은 최근 고연령층이 늘어나면서 많이 판매되고 있는 상품이다. 이 상품은 당뇨, 고혈압 등 노인성질환 및 치매까지 보장하며, 3∼5만원대의 저렴한 보험료로도 가입이 가능한 상품도 판매되고 있다.

주로 80세까지 보장하며, 실버보험 역시 최고 70세까지 가입할 수 있다. 최근에 전문적인 실버보험이 보험회사마다 경쟁적으로 출시되면서 보험가입 시 제한요소 중 하나였던 건강진단의 조건을 완화하여 가급적 무진단으로도 가입할 수 있는 상품도 등장하고 있다.

그리고 병원치료시 본인이 부담하는 입원비와 통원비 등의 치료비를 전액 지원하고 있는 민영의료보험도 있다. 이 상품은 주로 손해보험회사에서 판매하고 있으며, 최고 3,000만원 한도 내에서 입원과 치료비 등을 모두 지원하고 있어서 국민건강보험(전 의료보험)에서 지급하지 못하는 부분을 충분히 보완해주고 있다. 따라서 병원치료가 많을 것으로 예상되는 노후에는 꼭 필요한 상품이라고 할 수 있다.

장례비 리스크

은퇴시점에서 사망에 대한 보장을 종신보험 등으로 가입하려면 보험료 또한 몇 십만원이 넘어 부담될 수 밖에 없다.

사망 시 받는 금액을 몇 억씩 설계하기보다는 사망 시 장례비를 충당할 수 있을 정도의 사망보장을 하는 것이 적절하다. 이런 장례비는 종신보험이나 정기보험으로도 설계할 수 있지만 최근에는 전문 장례서비스업체와 연계된 전문 장례보험이 판매되고 있다.

나이가 많거나 병력이 있다면

나이가 많거나 병력이 있어서 보험상품에 가입하고 싶어도 가입하지 못하는 경우라면 무심사보험을 고려할 수 있다. 무심사보험은 나이와 병력 여부 등에 상관없이 가입이 가능한 사망에 대해 보장받을 수 있는 상품으로 최고 80세까지 가입할 수 있고, 종신토록 보장받을 수 있다.

그러나 이 상품은 가입이 쉬운 대신 일반 종신보험이나 정기보험보다 보험료가 비싸므로 처음부터 가입을 염두에 두기보다는 실버보험 또는 장례보험 등의 가입을 먼저 시도해보고 가입이 안 된다면 그 때가서 무심사보험의 가입을 고려하는 것이 좋다.

은퇴 이후 발생할 수 있는 리스크를 여유있게 준비를 해 왔다면 큰 문제가 없으나 전혀 대비가 없는 상태에서 모든 것을 한번에 하려면 시간적이나 비용적으로 부담이 될 수 밖에 없다. 본인에게 우선적으로 필요하다고 생각되는 것부터 순차적으로 준비를 해 나가는 것이 무엇보다도 필요하다.