연령별 보험재테크_인스밸리 보험재테크칼럼

<2007-12-21 한국경제칼럼 기고>

연령별 보험재테크

평균수명이 연장되고 있어 누구나 노후를 대비해야하고 이를 대비하기 위해서는 연금보험에 가능한 빨리 가입하는 것이 좋다.

그리고 목돈 마련을 위한 재테크를 위해서는 주식/채권투자, 펀드 가입 또는 변액(유니버설)보험등을 통하여 해결할 수 있다. 노후대비를 위한 연금보험과 목돈마련 재테크를 제외하고 연령대별로 가입해야 하는 보험상품이 어떻게 다른지 알아보자.

● 20대의 보험재테크

20대는 처음 사회생활을 시작하는 시기로 경제적으로는 스스로 독립을 시작하는 시기이며, 또한 여행, 취미 등으로 활동이 많은 시기이며, 경제력 등이 충분치 않을 수 있으므로 보장받는 상품위주로 설계하는 것이 유리하다.

국민건강보험공단 자료에 의하면 20대는 소화기계질환의 발생비율이 상대적으로 많고, 사망원인으로는 재해로 인한 것이 가장 많이 나타나고 있다.

따라서 20대에는 보험료 부담이 가급적 적은 상품으로 본인의 생존치료를 준비하는 것이 좋다. 이런 상품으로는 민영의료보험 또는 건강보험 등이 있다.

또한 재해사망을 보장받기 위한 상품으로는 상해보험이 있으며, 보다 여유가 있다면 미래를 위해 종신/정기보험으로 대비하는 것이 좋다.

민영의료보험의 대표적인 상품으로는 메리츠화재의 (무)알파Plus보장보험0711 ,(무)Ready라이프케어보험이 있으며, 건강보험으로는 동부생명의 (무)HappyPlan오래오래건강보험과 AIG생명의 (무)AIG꼭하나의료보험 등이 있다.

상해보험으로는 신한생명의 (무)신한올터치상해보험이 있고, 종신/정기보험에는 신한생명의 (무)e-참신한종신보험, 대한생명의 (무)굿프라이스정기보험, 삼성생명의 무배당다이렉트가족사랑정기보험 등이 있다.

● 30대의 보험재테크

30대는 가정을 이루는 시기로 나보다는 가족이라는 단위에서의 보험설계가 필요한 시기다. 30대에는 흔히 성인병으로 불리는 순환기계질환의 발생비율이 높고, 사망원인으로는 20대와 마찬가지로 재해로 인한 것이 많으므로 이에 대하여 대비하는 보험설계가 필요하다. 이러한 보험상품으로는 민영의료보험과 건강보험, 종신보험과 정기보험 및 변액보험과 운전자보험 등을 들 수 있다.

우선 30대 가장이라면 가족들을 위해 종신/정기보험으로 유족에 대하여 보장하는 것이 필요하고, 본인의 병원비 해결 등을 위해 민영의료보험 또는 건강보험 등을 준비하는 것이 좋다.

배우자라면 유족보장보다는 본인의 병원비를 해결할 수 있는 상품에 보다 중점을 두는 것이 좋으므로, 우선적으로 민영의료보험 또는 건강보험 그리고 추가적으로 암에 걸렸을 때 병원비 외에도 간병비등 추가비용이 많이 드는 것을 대비하여 암보험 등의 가입도 필요하다.

또한 30대에는 자녀가 있는 시기이므로 자녀에 대한 보장도 필수다.

암보험의 대표적인 상품으로는 (무)AIG원스톱암보험과 흥국생명의 (무)암플러스건강보험 등이 있으며, 변액보험에는 (무)미래에셋LoveAge변액유니버셜종신보험, (무)미래에셋행복만들기변액유니버셜보험 등이 있다.

자녀를 위한 어린이보험에는 현대해상의 (무)굿앤굿어린이CI보험, (무)자녀愛찬종합보험, 동양생명의 (무)수호천사꿈나무보장보험 등이 있다.

30대 가장이 유가족보장을 위해 종신보험을 가입하고자 하나 보험료가 부담된다면 정기보험으로 대체하여 가입하는 것을 생각해 볼 수 있으며, 본인의 병원비 해결을 위한 보장은 특약보다는 별도의 민영의료보험 또는 건강보험으로 해결하는 것도 고려할 수 있다.

● 40대의 보험재테크

40대에는 사회적으로나 경제적으로 안정기에 해당되며, 자녀가 성장하여 지출도 많아지는 시기다. 또한 노후에 대한 대비가 안되고 있다면 준비해야 하는 시기이기도 하다. 40대는 성인병과 관련된 질환외에 암에 대한 비율이 크게 나타나 여자의 경우 암치료를 받은 사람이 많아지는 시기다.

가장이 유가족에 대하여 보장할 수 있는 종신/정기보험에 대한 대비가 안되어 있다면 지금이라도 해야 하는 시기이며, 역시 본인의 생존 치료시 병원비 해결을 위해 준비가 되어 있지 않다면, 민영의료보험 또는 건강보험 그리고 추가적으로 암보험 등을 준비하는 것이 필요하다. 특히 암이 본격적으로 많이 발생하는 시기이므로 암에 대한 보장이 없다면 이에 대한 대비가 필요하다고 할 수 있다.

40대는 유족보장, 생존치료 보장, 노후 대비, 목돈마련, 자녀보장 등으로 보험재테크에 있어서 고민이 가장 많은 시기일 수 있다. 미리미리 준비해왔다면 상관이 없지만 그렇지 않다면 가장 본인에게 필요한 것을 우선적으로 판단하여 하나하나 준비해 나가는 것이 필요하다.

● 50대이상의 보험재테크

50대는 남자도 암발생률이 크게 높아지고 있으며, 60대 이후에는 전체적으로 질병의 비율이 높게 나타나면서 특히 암으로 인한 사망자 수가 매우 높게 나타나고 있다.

이미 가입한 보험상품이 없다면 우선적으로 건강보험 또는 실버보험 등을 통해 생존시 병원치료비에 대한 보장을 받을 수 있게 대비하는 것이 필요하며, 만일 은퇴자금 등으로 여유가 있다면 노후대비를 위해 즉시연금 등의 가입도 고려할 수 있다. 부모가 소득이 없어 자녀가 50대 이상의 부모를 위해 보험재테크를 하는 경우라면 장례보험의 가입도 고려할 수 있다.

그리고 나이가 많거나 병력 등이 있어서 보험가입이 어렵다면 무심사보험의 가입도 차선책으로 선택할 수 있다.

실버보험의 대표상품으로는 동양생명의 (무)수호천사효보험과 AIG생명의 (무)AIG활기찬노후보험 등이 있으며, 장례보험에는 (무)미래에셋웰엔딩보험 등이 있고, 무심사보험에는 금호생명의 Standby(무)OK보험과 AIG생명의 (무)AIG YES실버보험 등이 있다.