가장의 의무인 유족에 대한 사망보험금 턱없이 부족

<2007-02-01 한국경제 칼럼 기고>

가장의 의무인 유족에 대한 사망보험금 턱없이 부족

사망시 보험금은 모든 사람에게 필요한 것일까?
암발생시 보험금을 지급하는 암보험 또는 입원/수술시 보험금을 지급하는 보험상품은 누구에게나 필요한 것일까?

물론 이런 경우가 발생했을 때 받을 수 없는 것보다 받을 수 있다면 당연히 좋은 것은 두말할 필요가 없을 것이다. 문제는 이런 혜택을 받기 위해 보험료라는 반대의 대가가 필요하고 그 대가가 어느 정도의 수준이냐에 따라 그 결정은 달라질 수 있을 것이다.

일반적으로 암과 입원/수술 등의 경우에는 누가 보장받느냐에 따른 보험료의 차이가 상대적으로 적고, 또한 보험금을 받을 수 있는 경우와 받지 못하는 경우에 따라 체감적으로 느껴지는 차이가 크게 나타나 가능하면 대부분 보장을 받는 것이 필요한 반면에, 사망의 경우 성별과 나이에 따른 보험료의 차이가 크고, 누가 어떤 상황에서 사망을 했느냐에 따라 그 영향이 달라진다.

예를 들어 40대 가장이 갑자기 사망을 하였다면 당장 장례비용만이 문제가 아니라 남은 가족들의 생계까지 문제가 될 수 있는 반면에 나이가 아주 어리거나 아주 많은 경우에는 심적인 충격은 같더라도 경제적으로 느끼는 것에 있어서는 장례비용 정도만을 필요로 할 수 있어서 그 차이가 많이 나게 된다.

사망을 보장하는 상품의 가입여부 또는 얼마로 가입할지에 대한 결정은 암 등의 일반적인 질병을 보장하는 상품과 달리 각각의 경우에 따라 선택하는 것이 현명할 수 있다.

일반적으로 사망에 대한 보장은 가장의 역할을 하는 주로 30대 이상의 남자와 맞벌이를 하는 배우자, 경제활동을 하고 있는 미혼 남녀 등이 주로 많이 필요로 하게 되며, 고령층 등은 주로 장례비 마련을 위해 사망에 대한 보장을 하는 상품을 가입하고 있다.

그렇다면 사망시 사망보험금을 받는 사람은 얼마나 될까?
또, 사망보험금을 받는다면 그 금액은 어느 정도나 될까?

보험개발원의 사망보험금 통계를 분석한 자료에 의하면 우리나라 전체 사망자 중 단지 16%만이 생명보험의 사망보험금을 지급 받았으며, 사망자 1인당 평균 사망보험금은 2,651만원인 것으로 나타났다. 1억원 이상을 받은 사람은 6%에 그쳤으며, 절반 이상은 1천만원 이하의 소액으로 나타났다.

30-50대 사망자 10명 중 6명, 전체 사망자 10명 중 8명이 생명보험을 통한 사망의 대비가 없었으며, 사망보험금을 받은 사람들도 보험금이 적어, 사망보장에 대한 실효성이 매우 낮게 나타나고 있다.

적정한 사망에 대한 보장금액은 각자 준비하고 있는 자금과 앞으로 필요로 하는 자금 등의 재정상태에 따라 금액이 다르기 때문에 일괄적으로 얼마가 필요하다라고 하기에는 무리가 있다.

그러나 가장의 역할을 하고 있는 경우를 예로 보면, 가장의 주요 대상인 30-50대 사망자에게 지급된 보험금은 평균 3,527만원으로, 이는 현재 우리나라 도시가구 월평균 소비지출이 229만4천원인 점을 감안하면 약 1년 3개월 후에는 다 없어지는 금액은 매우 부족한 상태인 것을 알 수 있다.

배우자나 자녀 등이 스스로 자립할 수 있을 정도의 기간을 최소 5년이라고 가정하면 약 1억 3천만원 이상, 3년이라고 보더라도 최소한 8천만원 이상이 있어야 된다.

그러므로 가장들이 사망시 현재 받을 수 있는 사망보험금은 매우 적어서 실제 유족들에게는 그 영향을 미칠 수 있는 상태이다.

가장 또는 본인 사망시 남은 가족에게 경제적으로 영향을 미칠 수 있는 경우라면 이런 점들을 고려하여 사망보험금에 대한 보장자산을 점검해 보는 것을 필요할 것 같다.

사망에 대한 보장을 받을 수 있는 대표적인 상품으로는 종신보험과 정기보험이 있다. 4-5년 전만 해도 종신보험의 인기가 매우 좋았으나 최근 들어서는 비싼 보험료 등의 영향으로 예전 같지 않은 상태이다. 그에 비해 상대적으로 동일한 보장을 하면서 보험료가 저렴한 정기보험의 가입이 늘고 있는 상태이다.

성별, 나이 등이 결정된 상태에서 종신보험의 보험료를 결정하는 것은 보장받는 금액의 크기이다. 너무 많은 금액을 선택하면 과다한 보험료가 나와 부담이 되므로 적정한 금액과 보험료를 정하는 필요하며, 정기보험의 경우에는 금액에다가 보장받는 기간이 추가로 변수가 된다.

보장을 받는 기간이 길면 보험료가 많아지는데 가장을 역할을 즉 경제활동을 하는 시기 등을 잘 고려하면 선택하면 의외로 적은 보험료로도 원하는 금액의 사망보험을 받을 수 있다.

사망보장이 누구에게나 필요하지는 않을 지 모르나 꼭 필요로 하는 사람들은 분명히 존재를 한다. 그런 대상이라면 한번쯤 본인이 사망하면 받을 수 있는 보험금이 있는지, 있다면 얼마를 받을 수 있는 지 확인해 보고, 만일 없거나 부족한 면이 있다면 그에 대한 보완도 가족을 위해 고려해 봄이 좋을 것 같다.